Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?

De nombreux ménages rencontrent des situations qui nécessitent un apport en liquidités important. L’achat d’un véhicule, le financement des études, d’un soin médical ou d’un voyage représentent en effet une dépense non-négligeable. Pour pouvoir y faire face, les banques et les organismes de crédits proposent différents types de prêts. Il s’agit souvent d’un crédit à la consommation et dans cet article, nous allons nous pencher sur sa définition.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

En tant que consommateur, il est important de comprendre certains aspects économiques. Notamment ceux qui nous concernent de près et font parfois partie de notre quotidien. C’est ainsi que nous seront à même de faire les bons choix, mais aussi d’éviter les nombreuses arnaques au crédit qui pullulent sur internet. Voyons donc la définition du crédit à la consommation.

Définition du crédit à la consommation.

La définition du crédit à la consommation selon le site officiel de l’administration française explique qu’il s’agit d’une catégorie de prêt qui regroupe toutes les opérations, sauf celles qui sont liées à l’achat d’un bien immobilier. En ce sens, le crédit à la consommation concerne des montants compris entre 200 et 75.000€. La période de remboursement quant à elle, est supérieure à 3 mois.

Bon à savoir

Les crédits dont la somme est inférieure est à 200€ ne sont pas considérés comme des crédits à la consommation. Cela signifie qu’ils échappent aux réglementations prévues par la loi et qu’il est possible d‘obtenir rapidement et sans justificatifs un mini prêt jusqu’à 200€. Attention toutefois, les taux d’intérêts pratiqués sont extrêmement chers !

En d’autres termes, le crédit à la consommation permet de financer l’achat de biens et de services dont le montant n’excède pas 75.000€ (bien qu’il puisse y avoir certaines exceptions). Il peut être utilisé pour acheter des meubles, de l’électroménager ou encore une voiture… Tout, sauf un bien immobilier. Mise à part le crédit à la consommation, on distingue deux autres grandes catégories de crédit :

1. Le prêt immobilier qui, comme son nom l’indique, permet d’acquérir un bien immobilier.
2. Le crédit de trésorerie qui permet de faire face à des situations financières délicates comme le découvert. Notez que cette catégorie peut éventuellement être considérée comme un crédit à la consommation dans le sens où dans certains cas, le crédit à la consommation peut être affecté au paiement de factures ou de rachat de crédit.

Pour compléter notre définition du crédit à la consommation, nous allons tout de suite voir les différents types de prêt.

Le crédit affecté.

La première distinction que l’on fait dans la définition du crédit à la consommation est l’affection de la somme empruntée. En effet, pour couvrir les besoins spécifiques à chaque acquisition, les banques et les organismes de crédits proposent ce que l’on appelle : un crédit affecté. Il s’agit tout simplement d’un prêt dont l’emploie est connu et définie à l’avance.

Le plus connus des crédits affectés est certainement le crédit automobile. Mais il peut aussi s’agir d’un prêt obtenu pour financer un téléviseur ou un voyage. Le prêt étudiant entre également dans cette catégorie, même s’il bénéficie de conditions d’octroie particulières.

Le prêt personnel.

Ce type de crédit à la consommation s’oppose au crédit affecté. En effet le prêt personnel ne finance pas un achat précis. Le prêteur met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent dont les conditions de remboursement sont définies à l’avance. Ce dernier reçoit généralement cette somme en une seule fois sur son compte courant et rembourse son prêt par le biais d’échéances fixes.

Le crédit renouvelable.

Enfin, dernière grande famille de prêt qui rentre dans la définition de crédit à la consommation : le revolving. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un crédit qui se reconstitue par le biais de son propre remboursement. Concrètement, l’emprunteur obtient une somme d’argent dont il peut disposer comme bon lui semble. Ce prêt étant non-affecté, il peut servir à l’acquisition de biens ou de services divers et variés. Chaque fois que l’emprunteur pioche dans cette réserve, il devra s’acquitter d’échéances mensuelles.

Ce type de prêt à la consommation est souvent proposé par des filiales de grandes enseignes. Parmi les plus connues, on retrouve Casino Banque et Carrefour. Dans ce cas, le prêt permet d’effectuer des achats dans ces enseignes ainsi que chez les partenaires. La plupart du temps, d’autres avantages comme des points de fidélités font partis de l’offre du crédit renouvelable.

Quelles sont les conditions d’octroie d’un crédit à la consommation ?

Comme toutes opérations financières, le crédit à la consommation est réglementé par la loi. Plus précisément, par le Code de la Consommation. Bien que ces conditions d’octroie puissent prendre l’apparence d’obstacles et conduire à l’exclusion bancaire, il s’agit en réalité de mesures de prévention qui permettent d’endiguer l’augmentation croissante du surendettement chez les ménages français.

Bon à savoir

De nombreux organismes proposent des crédits aux personnes en situation conflictuelle. Ainsi, il est possible d’obtenir un crédit sans CDI ou même d’emprunter en étant au chômage. Ces microcrédits sont en effet délivrés sans justificatifs de revenus. D’autres part, il est également possible d‘obtenir un prêt même en étant fiché à la Banque de France.

En ce sens, il n’existe pas de « droit au crédit », même si les établissements financiers se doivent d’étudier tous les dossiers proposés. Quoi qu’il en soit, la décision d’octroi dépend de certains critères dont le but principal est de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. A ce sujet, lisez notre article détaillé qui explique comment obtenir un crédit conso à coup sûr.

Conditions pour prétendre au crédit conso.

1. La situation de l’emprunteur : la composition de la famille, sa situation professionnelle.
2. Les revenus stables : un contrat CDI ou le statut de fonctionnaire sera forcément en faveur de l’acceptation du dossier. Notez tout de même que si l’emprunteur peut démontrer sa stabilité financière, il pourra alors voir acceptée sa demande.
3. Le ratio d’endettement : généralement les banques ne prêteront pas aux personnes dont l’endettement dépasse les 33% des revenus. Il ne s’agit néanmoins pas d’une réglementation officielle.
4. Le fichage FCC ou l’interdit bancaire avec inscription au FCIP. Les personnes qui ont émit des chèques en bois ou qui n’ont pas honoré les échéances d’un précédent crédit auront des difficultés à obtenir un crédit au près d’une banque. Notez qu’il existe toutefois des moyens d’obtenir un prêt en étant interdit bancaire.

Définition du crédit à la consommation : avantages et inconvénients.

Pour conclure et terminer notre définition du crédit à la consommation, voyons ensemble quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de prêt à la consommation. Convenons tout de suite que l’attrait principal du crédit à la consommation est le fait de pouvoir effectuer une dépense importante, même sans disposer d’une épargne. Il s’agit d’un moyen de faciliter l’accès à l’acquisition de biens et de services. A ce sujet, le prêt étudiant ainsi que le crédit auto sont deux solutions qui aident de nombreux ménages.

Dans le cas du prêt personnel, l’emprunteur peut disposer d’une somme d’argent importante comme bon lui semble. Le remboursement étant fixe et régulier, sa gestion est grandement simplifiée. Cet avantage est toutefois à nuancer dans le cas du crédit renouvelable, lequel est particulièrement sujets à de fortes variations. D’ailleurs il s’agit de l’une des principales causes du surendettement des ménages français.

Quoi qu’il en soit le principal inconvénient du crédit à la consommation est certainement son délai d’octroie. En effet la loi impose un délai de 7 jours à compter de l’acceptation du dossier avant que les fonds ne soit mit à disposition de l’emprunteur. Les personnes qui ont besoin d’un crédit express devront se tourner vers d’autres alternatives.