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Avis : le rachat de crédit est-il un choix judicieux ?

Lorsqu’il devient compliqué de gérer son budget parce que les dettes se sont accumulées, l’une des solutions qui existent est le rachat de crédit. Il consiste à regrouper toutes les créances en une seule et même mensualité. Dans la plupart des cas, il est possible d’étirer la durée de remboursement et donc de diminuer le montant des mensualités. Vous l’aurez compris, en plus de vous simplifier la vie, le rachat de crédit permet aussi d’alléger les dépenses mensuelles. Néanmoins, avant de vous lancer, assurez-vous de bien en comprendre le fonctionnement. Voici notre avis concernant le rachat de crédit.

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Quel organisme choisir pour mon rachat de crédit ? Notre top 3.

Pour commencer notre avis concernant le rachat de crédit, nous allons directement aborder un aspect décisif, à savoir : le choix de votre organisme de crédit. Parmi tous les acteurs que l’on trouve, nous avons sélectionnés les plus fiables, les plus chevronnés, mais aussi ceux qui sont susceptibles d’accepter facilement un rachat de crédit.

#1 Cofidis.

A l’heure de recommander un organisme pour le rachat de crédit, notre avis penche en faveur de Cofidis. D’ailleurs, je vous invite à consulter notre article concernant Cofidis.

Forte d’un savoir-faire qu’elle forge depuis plus de 30 ans, la marque du Crédit Mutuel est une valeur sûre du marché. Comme vous le savez peut-être, il s’agit tout de même de l’organisme qui fût à l’origine du succès du catalogue de vente par correspondance les 3Suisses. Avec une telle expérience, Cofidis s’est très vite imposé comme leader. Cela, grâce à ses offres personnalisés, mais aussi grâce à son service client impeccable. Lequel a d’ailleurs été élu Service Client de l’année à plusieurs reprises.

Quoi qu’il en soit, Cofidis est à notre avis un excellent choix pour votre rachat de crédit. Vous bénéficierez de très bons taux et surtout, d’un accompagnement personnalisé.

  • Financement : entre 3000€ et 80.000€
  • Mensualités : entre 36 mois et 96 mois.
  • Taux d’intérêt pratiqué : entre 4,38% et 5,88% selon montant et délai de remboursement. Taux trouvés au moment de la rédaction de cet article.

#2 Cetelem.

La marque du BNP Paribas elle aussi est fortement recommandable. Nous lui avons également dédié un article, n’hésitez pas à consulter notre avis concernant Cetelem.

Beaucoup s’accordent pour dire qu’il s’agit de l’organisme préféré des français. Cetelem est en effet l’un des pionniers du crédit à la consommation puisqu’il oeuvre depuis 1957 sur son marché ! Aujourd’hui, le bonhomme vert est implanté dans une trentaine de pays, compte quelques 17500 collaborateurs et plus de 27 millions de clients.

Bref, vous l’aurez compris, Cetelem est une autre grande valeur sûre du marché et c’est pourquoi nous le citons dans cet avis concernant le rachat de crédit. Voici d’ailleurs quelques aspects de son offre :

  • Financement : jusqu’à 99.999€
  • Mensualités : entre 4 mois et 60 mois. Voir 120 mois si vous décidez de souscrire un nouveau crédit.
  • Taux d’intérêt pratiqué : non renseignés.

#3 Younited Credit.

Pour compléter notre top 3, nous avons choisit de vous présenter un organisme dont le fonctionnement est un peu particulier.

Il se base en effet sur le crowdfunding. C’est à dire sur le financement participatif. Pour ceux qui ne connaîtraient pas, il s’agit de faire financer votre crédit par plusieurs investisseurs. En réalité en tant qu’emprunteur vous n’aurez qu’à formuler votre demande de prêt puisque c’est Younited Credit qui se chargera de vous trouver les prêteurs.

Mais je vous laisse le soin de consulter notre avis concernant Younited Credit si vous souhaitez en savoir plus. Pour l’heure, nous allons nous intéresser à son offre de rachat de crédit. Car, comme n’importe quel organisme de crédit, Younited Credit propose tous types de financement.

  • Financement : Au-delà de 50.000€
  • Mensualités : entre 6 mois et 84 mois.
  • Taux d’intérêt pratiqué : entre 3.30% et 3.70% pour un montant de 10.000€.

Avis : le rachat de crédit, en quoi ça consiste ?

Notre petit tour d’horizon des organismes de crédit terminé, poursuivons cet avis sur le rachat de crédit avec quelques définitions.

Tout d’abord, il faut savoir que même si la plupart des organismes utilisent le terme de rachat, en réalité d’un point de vu légal il conviendrait plutôt de parler de regroupement de crédit. Mais vous trouverez de toute façon de nombreux termes qui désignent tous la même chose ; rachat, regroupement mais aussi consolidation ou même restructuration.

Rachat de crédit avis

C’est la Loi Lagarde de 2010 qui encadre l’opération de regroupement de crédit. Plus précisément l’article R314-19, selon lequel il s’agit d’une opération ayant pour objet le remboursement d’au moins de créances antérieures, dont un crédit en cours. Il n’est donc pas possible de racheter un seul crédit. Dans ce cas, on parlera plutôt de négociation du contrat de crédit, et non de rachat.

Bon à savoir ... Bon à savoir ...
Les conditions de remboursement de votre regroupement de crédit dépendent de la nature de vos dettes. Si elles sont constituées à plus de 60% par un prêt immobilier alors on vous proposera le TAEG immobilier. Dans le cas contraire, ce seront les règles du crédit à la consommation qui seront prises.

Concrètement, votre rachat de crédit peut concerner n’importe quel type de crédit, sauf les dettes de jeu. Et peuvent avoir été contractées auprès de différents organismes. Lorsque vous obtiendrez votre regroupement de crédit, l’organisme en question liquidera l’ensemble de vos créances et vous ouvrirez, ensemble, un nouveau plan de remboursement via un nouveau contrat de crédit.

Avis : atouts et inconvénients du rachat de crédit.

Comme nous le disions, le rachat de crédit donne lieu à la signature d’un nouveau contrat de crédit. Celui-ci présentera toujours les caractéristiques d’un prêt amortissable. C’est à dire que vos mensualités auront été définit en amont, tout comme le taux d’intérêt qui restera fixe tout au long de la durée du remboursement. Et cela présente bien entendu plusieurs avantages :

  • Le budget est plus simple à gérer puisque toutes vos dettes sont regroupées en une seule mensualité. Cela limite les risques d’impayés ainsi que les retards.
  • Comme la durée de remboursement est rallongée, vos mensualités seront plus faibles. Concrètement vous disposerez d’avantages de trésorerie à la fin du mois.
  • Vous pouvez allouer cette nouvelle trésorerie aux dépenses quotidiennes, en profiter pour constituer une épargne ou bien pour financer un nouveau projet en faisant une nouvelle demande crédit.

Pour que notre avis concernant le rachat de crédit soit complet, nous allons bien évidement souligner quelques-uns de ses inconvénients. Notamment, plusieurs frais supplémentaires à prendre en compte :

  • IRA : Indemnités au Remboursement Anticipé. Notez que les clauses liées au remboursement anticipé sans frais ne s’appliquent pas dans le cas du rachat du crédit.
  • Les frais de dossier, qui peuvent atteindre 7% du montant total. Notez que vous pouvez les négocier, notamment si vous décidez de domicilier vos revenus.

Et puis, il faut bien garder en tête que le rachat de crédit rallonge votre durée de remboursement. S’il vise à vous apporter une certaine tranquillité à court terme, il n’en reste pas moins que vous devrez poursuivre l’effort de remboursement sur le long terme.

Le rachat de crédit : un choix adapté à votre situation ?

Pour conclure notre avis concernant le rachat de crédit, voici quelques aspects à prendre en compte pour savoir si oui ou non le rachat de crédit est l’option la plus adapté à votre situation.

Rachat de crédit avis

Tout d’abord, si la somme de vos dettes est inférieure à 50.000€, il est fort probable que le gain de trésorerie mensuel ne soit pas significatif. Vous aurez du mal à trouver un taux d’intérêt qui soit en adéquation avec une durée de remboursement intéressante. D’une manière générale, le rachat de crédit est une opération intéressante lorsqu’elle concerne des montants relativement élevés.

De la même façon si vous êtes à mi parcours du remboursement de vos dettes, alors le regroupement de crédit n’a pas forcément beaucoup de sens. En tout cas d’un point de vu rentabilité. D’ailleurs, si vous constatez que l’écart entre le taux d’intérêt du regroupement de crédit et celui de vos dettes est inférieur à 1 point alors vous pouvez considérez que l’opération n’est pas rentable. Dans ce cas, vous ne ferez que rallonger la durée du remboursement.

Quoi qu’il en soit, sachez que les organismes de crédit ont l’obligation de vous fournir un bilan de votre situation avant/après du regroupement de crédit. Vous aurez ainsi toutes les cartes en main pour prendre votre décision.