Est-ce possible de faire un rachat de crédit sur 12 ans ?

Le rachat de crédit conso sur 12 ans est la formule la plus populaire de toutes. Elle permet en effet de bénéficier des plus petites mensualités. Et donc d’augmenter le pouvoir d’achat au maximum. Cependant, qui dit durée de remboursement longue dit aussi coût global plus élevé. Il est donc important de bien réfléchir avant d’opter pour cette option !

Pour connaître en détail les paramètres de votre regroupement de crédit conso sur 12 ans, vous pouvez effectuer une simulation immédiate de rachat de crédit. C’est en effet le moyen le plus simple et efficace de connaître le coût global de l’opération pour ainsi prendre votre décision en toute connaissance de cause. Je vous invite donc à remplir le formulaire ci-dessous. Il est totalement gratuit, ne vous engage à rien et ne vous prendra que quelques minutes. Une fois ceci fait, vous aurez une idée plus précise des offres disponibles sur le marché.

 

Rappel : définition du rachat de crédit à la consommation.

Avant de réfléchir à votre durée de remboursement, je vous conseille de prendre le temps de lire ou relire la définition du rachat de crédit à la consommation. Pour faire votre choix, il est en effet très important que vous soyez sûre de bien en saisir toutes les nuances.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit à la consommation ?

Un rachat de crédit, c’est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs créances dans un seul et même prêt. Ces créances peuvent être de différentes natures : prêt personnel, crédit affecté, prêt immobilier et même découvert banquier. Lorsqu’on parle de rachat de crédit à la consommation, on précise que la majorité des dettes en question sont constituées par des crédits à la consommation.

Pour rappel, un crédit à la consommation est une catégorie de prêt accordée par un établissement financier agréé à un particulier afin qu’il puisse consommer des biens et des services. Il s’oppose au prêt immobilier et englobe : le prêt personnel, le crédit affecté (tel que le crédit-auto ou le crédit travaux) et le crédit renouvelable. Ainsi, lorsque votre regroupement de crédit est constitué à plus de 60% par un ou plusieurs de ces crédits, on parle de rachat de crédit à la consommation. Cela signifie que se sont les règles du Code de la Consommation qui détermineront le cadre et les caractéristiques de remboursement.

Quels sont ses atouts et ses inconvénients ?

Le rachat de crédit est l’une des formules de prêt les plus populaires car elle a la réputation de faire grimper le pouvoir d’achat. D’ailleurs, ce type de montage financier est arrivé en France dans les années 80, alors que de nombreux ménages étaient surendettés, entre autre par des crédits renouvelables. Le rachat de crédit apparaît donc comme la solution au surendettement. En réalité, plus qu’une solution, il vaudrait mieux parler de prévention. Si vous souhaitez approfondir ce sujet, n’hésitez pas à consulter notre article dédié : Le rachat de crédit est-il une solution au surendettement ?

Quoi qu’il en soit, le rachat de crédit présente effectivement plusieurs avantages :

  • Simplifie la gestion du budget. De plusieurs échéances aux conditions différentes, vous passez à une seule mensualité fixe.
  • Diminue le montant des mensualités. Ce qui permet de disposer d’une trésorerie supplémentaire, ce qui augmente le pouvoir d’achat.
  • Possibilité de constituer une épargne ou de financer un nouveau projet.
  • Baisse du taux d’endettement, ce qui permet de prétendre à une autre prêt.

Bien entendu, comme toute opération financière, le rachat de crédit n’est pas exempt de quelques inconvénients…. Par exemple il ne faut pas oublier que vous devrez régler des frais de dossier, qui s’élèvent parfois à hauteur de 1.20% du montant total emprunté. Ou que les clauses relatives à l’IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) ne s’appliquent pas au cas du rachat de crédit. Ces frais sont à prendre en considération si vous souhaitez être sûre que l’opération soit à votre avantage.

Mais ce qui est plus important encore, c’est la durée de remboursement. Revenons donc à notre sujet : le rachat de crédit sur 12 ans est-il une bonne option ?

Bien choisir sa durée de remboursement : pourquoi c’est important ?

Encore plus important que le choix de l’organisme de rachat de crédit, il y a la durée de remboursement. Car le meilleur rachat de crédit se caractérise par des mensualités qui permettent de générer un supplément de trésorerie. Sans que le coût global du crédit ne soient trop important. Ce qui créerait une opération désavantageuse sur le long terme.

Rachat de crédit conso sur 12 ans.

En effet, la durée de remboursement détermine :

  • Le montant de la mensualité. Plus la durée de remboursement est étalée dans le temps, plus elle diminue.
  • Le coût global de l’opération. Plus la durée de remboursement est étalée dans le temps, plus il augmente.

Vous l’aurez compris, il est donc nécessaire de trouver le bon équilibre. Le rachat de crédit conso sur 12 ans est le plus rependu car c’est la durée de remboursement la plus étalée. Mais selon le montant que vous allez emprunter, ce choix pourra être -ou pas- intéressant. Pour le savoir, le mieux reste encore de vous tourner vers un simulateur de crédit. Comme le formulaire que je vous ai laissé en début d’article. Vous pourrez ainsi comparer le coût global du crédit en fonction de votre situation. Et calculer le supplément de trésorerie disponible en fin de mois.

Bon à savoir ... Bon à savoir ...
On estime qu’un rachat de crédit dont le montant total est inférieur à 50.000 € sera difficilement rentable. N’hésitez donc pas à regrouper un maximum de créances. Et rappelez-vous que vous pouvez également inclure votre prêt immobilier si vous en avez un à hauteur de 40% du montant total du rachat de crédit.

Rachat de crédit conso sur 12 ans : pour qui ? Comment ?

Comme nous le disions un peu plus tôt, le rachat de crédit conso sur 12 ans est la formule la plus populaire. Car c’est celle qui permet de bénéficier des plus petites mensualités. Et donc d’un pouvoir d’achat optimal. En tout cas sur le court terme. Quoi qu’il en soit, revenons rapidement sur des aspects plus techniques du rachat de crédit conso sur 12 ans.

Tout d’abord : a qui s’adresse t-il ? Aux particuliers, puisqu’il s’agit d’un crédit encadré par le Code de la Consommation. Et plus précisément aux particuliers qui sont locataires ou hébergés. En effet les emprunteurs qui sont propriétaires peuvent accéder à une durée de remboursement plus longue. Ils sont en effet d’avantage solvables. Et peuvent donc se voir offrir une durée de remboursement allant jusqu’à 15 ans, soit 180 mensualités.

Ensuite : comment accéder à un rachat de crédit conso sur 12 ans ? Et bien c’est assez simple. Une fois que votre dossier aura été accepté, l’organisme en question vous proposera différentes durées de remboursement. Ce sera à vous de choisir celle qui vous convient le mieux en fonction de votre situation. Si vous estimez que le rachat de crédit conso sur 12 ans est la formule qui vous convient le mieux, alors vous n’aurez qu’à le notifier.

Avant de choisir la durée de remboursement, il est donc important de compter avec un bon dossier. Car si cette opération financière s’adresse aux personnes qui traversent une étape compliquée, les conditions d’éligibilité restent les mêmes que pour n’importe quel crédit. C’est à dire que votre taux d’endettement ne dois pas dépasser les 33% et vous devez attester d’une situation professionnelle stable.

A lire également : le rachat de crédit pour les fonctionnaires.