Rachat de crédit : qui accepte facilement de racheter vos dettes ?

De plus en plus de particuliers ont recours au rachat de crédit. Cette technique financière, qui consiste à regrouper toutes les créances en une seule mensualité fixe, présente plusieurs avantages comme la simplification de la gestion du budget ou l’allègement des dépenses mensuelles.

Toutefois, il faut garder en tête qu’il s’agit d’un crédit comme un autre et que votre demande sera soumise à certaines exigences de solvabilité. D’où la question que beaucoup se posent : comment trouver un organisme de crédit qui accepte facilement le rachat de crédit ? C’est ce que nous allons tâcher de voir ensemble dans cet article.

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Rachat de crédit, en quoi cela consiste t-il ?

Tout d’abord, il faut savoir que même si la plupart des organismes utilisent le terme de rachat, en réalité d’un point de vu légal il conviendrait plutôt de parler de regroupement de crédit. Mais vous trouverez de toute façon de nombreux termes qui désignent tous la même chose ; rachat, regroupement mais aussi consolidation ou même restructuration.

C’est la Loi Lagarde de 2010 qui encadre l’opération de regroupement de crédit. Plus précisément l’article R314-19, selon lequel il s’agit d’une opération ayant pour objet le remboursement d’au moins de créances antérieures, dont un crédit en cours. Il n’est donc pas possible de racheter un seul crédit. Dans ce cas, on parlera plutôt de négociation du contrat de crédit, et non de rachat.

Bon à savoir ... Bon à savoir ...
Les conditions de remboursement de votre regroupement de crédit dépendent de la nature de vos dettes. Si elles sont constituées à plus de 60% par un prêt immobilier alors on vous proposera le TAEG immobilier. Dans le cas contraire, ce seront les règles du crédit à la consommation qui seront prises.

Concrètement, votre rachat de crédit peut concerner n’importe quel type de crédit, sauf les dettes de jeu. Et peuvent avoir été contractées auprès de différents organismes. Lorsque vous obtiendrez votre regroupement de crédit, l’organisme en question liquidera l’ensemble de vos créances et vous ouvrirez, ensemble, un nouveau plan de remboursement via un nouveau contrat de crédit.

Rachat de crédit : comment ça marche ?

Comme vous l’aurez compris, il s’agit donc de regrouper tous vos crédits en un seul. Mais concrètement, comment ça se passe ? Et bien c’est que nous allons tout de suite voir dans la suite de cet avis concernant le regroupement de crédit.

Tout d’abord il faut comprendre que lorsque vous faites une demande de regroupement de crédit, l’organisme en question va rembourser vos dettes. Une fois ces créances soldées, vous commencerez un nouveau contrat de remboursement de crédit, avec ce nouvel organisme. Ce qui confirme l’importance du choix du dit organisme.

rachat de crédit qui accepte facilement

Pour faire votre choix, vous allez certainement vous baser sur le fameux taux d’intérêt. A ce sujet, sachez que celui-ci est bien entendu soumis au taux d’usure. Pour le déterminer, l’organisme devra prendre en compte la structure de votre demande de regroupement de crédit. Si le montant global est composé à plus de 60% par un prêt immobilier, alors on vous proposera un taux d’intérêt basé sur celui du prêt immobilier. Ce qui, au passage est plus avantageux pour vous ! Dans le cas contraire, alors ce sera un taux d’intérêt basé sur celui du crédit à la consommation qui vous sera proposé.

Rachat de crédit : un choix adapté à votre situation ?

Pour savoir si oui ou non le rachat de crédit est l’option la plus adapté à votre situation, voici quelques critères à prendre en compte.

Tout d’abord, si la somme de vos dettes est inférieure à 50.000€, il est fort probable que le gain de trésorerie mensuel ne soit pas significatif. Vous aurez du mal à trouver un taux d’intérêt qui soit en adéquation avec une durée de remboursement intéressante. D’une manière générale, le rachat de crédit est une opération intéressante lorsqu’elle concerne des montants relativement élevés.

De la même façon si vous êtes à mi parcours du remboursement de vos dettes, alors le regroupement de crédit n’a pas forcément beaucoup de sens. En tout cas d’un point de vu rentabilité. D’ailleurs, si vous constatez que l’écart entre le taux d’intérêt du regroupement de crédit et celui de vos dettes est inférieur à 1 point alors vous pouvez considérez que l’opération n’est pas rentable. Dans ce cas, vous ne ferez que rallonger la durée du remboursement.

Quoi qu’il en soit, sachez que les organismes de crédit ont l’obligation de vous fournir un bilan de votre situation avant/après du regroupement de crédit. Vous aurez ainsi toutes les cartes en main pour prendre votre décision.

Les atouts et inconvénients du rachat de crédit

Comme nous le disions, le rachat de crédit donne lieu à la signature d’un nouveau contrat de crédit. Celui-ci présentera toujours les caractéristiques d’un prêt amortissable. C’est à dire que vos mensualités auront été définit en amont, tout comme le taux d’intérêt qui restera fixe tout au long de la durée du remboursement. Et cela présente bien entendu plusieurs avantages :

  • Le budget est plus simple à gérer puisque toutes vos dettes sont regroupées en une seule mensualité. Cela limite les risques d’impayés ainsi que les retards.
  • Comme la durée de remboursement est rallongée, vos mensualités seront plus faibles. Concrètement vous disposerez d’avantages de trésorerie à la fin du mois.
  • Vous pouvez allouer cette nouvelle trésorerie aux dépenses quotidiennes, en profiter pour constituer une épargne ou bien pour financer un nouveau projet en faisant une nouvelle demande crédit.

Il est bien évidement important de souligner quelques-uns de ses inconvénients. Notamment, plusieurs frais supplémentaires à prendre en compte :

  • IRA : Indemnités au Remboursement Anticipé. Notez que les clauses liées au remboursement anticipé sans frais ne s’appliquent pas dans le cas du rachat du crédit.
  • Les frais de dossier, qui peuvent atteindre 1.20% du montant total. Notez que vous pouvez les négocier, notamment si vous décidez de domicilier vos revenus.

Et puis, il faut bien garder en tête que le rachat de crédit rallonge votre durée de remboursement. S’il vise à vous apporter une certaine tranquillité à court terme, il n’en reste pas moins que vous devrez poursuivre l’effort de remboursement sur le long terme.

Rachat de crédit qui accepte facilement : vers quel organisme se tourner ?

Pour que votre demande de crédit soit acceptée facilement, il y a au moins deux aspects à prendre en compte. Le premier est votre situation financière bien sûr et le deuxième est le choix de l’organisme de crédit. Pour vous aider, nous avons regroupé les principaux spécialistes du crédit à la consommation en ligne.

#1. Cofidis.

Nous avons l’habitude de recommander Cofidis en priorité car il s’agit d’une valeur sûr. Présente depuis plus de 30 sur le marché, la marque du Crédit Mutuel est un véritable pionnier du crédit à la consommation en ligne. Comme vous le savez peut-être, Cofidis est à l’origine du succès du catalogue de vente par correspondance les 3Suisses. Je vous invite à lire notre avis détaillé concernant Cofidis si vous souhaitez en savoir d’avantage.

Cofidis est connu pour son vaste catalogue d’offre de crédits à la consommation. Du prêt personnel au revolving, il existe toute une panoplie de solutions de financement adaptées aux besoins de chacun. Mais ce qui le différencie de ses homologues, c’est sans aucun doute la qualité de sa relation avec le client. D’ailleurs, son service client a été élu Service Client de l’Année à 7 reprises consécutives. Et puis, si vous choisissez de vous tourner vers cet organisme, sachez qu’un conseillé personnel vous sera attribué, afin de vous proposer une solution de financement adaptée à vos besoins. Ce qui augmente vos chances d’obtenir un rachat de crédit facilement.

 

#2. Cetelem.

Cetelem est également un organisme de crédit que nous pouvons recommander en toute confiance. D’ailleurs, nous lui avons dédié un article complet, n’hésitez pas à consulter notre avis concernant Cetelem.

La marque du BNP Paribas est forte d’une expérience et d’un savoir-faire qu’elle forge depuis 1957. Aujourd’hui, Cetelem s’est implanté dans une trentaine de pays, compte avec 17.500 collaborateurs à travers le monde et plus de 27 millions de clients. Il s’agit donc d’une autre valeur sûre du marché !

D’ailleurs, nombreux sont ceux qui s’accordent pour dire que Cetelem est le grand favoris des français. Il faut dire que le petit bonhomme vert se caractérise pour ses formules personnalisées. Quel que soit le type de crédit demandé, un spécialiste prend en charge votre dossier et s’assure de trouver une solution viable, en fonction de votre besoin. Vous comprenez donc pourquoi nous avons toutes nos raisons de penser que c’est un organisme qui accepte le rachat de crédit facilement.

 

#3. Younited Credit.

Pour compléter ce panorama, voici un organisme de crédit un peu différent de ce que vous avez certainement l’habitude de rencontrer. Younited Credit fonctionne en effet sur le principe du crowdfunding. C’est à dire sur le prêt participatif entre particuliers. Concrètement lorsque vous faites une demande de crédit chez Younited Credit, ce sont plusieurs investisseurs particuliers qui vont vous financer. Younited Credit joue donc le rôle d’intermédiaire. Et c’est principalement ce qui nous motive à vous le présenter comme un organisme qui accepte facilement le rachat de crédit.

Mise à part cette spécificité, Younited Credit fonctionne comme n’importe quel organisme de crédit. Vous faites votre demande de crédit depuis le formulaire en ligne, vous recevez une réponse de principe et puis, quelques jours plus tard, vous recevez les fonds que vous avez demandé. Mais si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez lire notre article concernant Younited Credit. Vous y trouverez ses offres de crédit, ainsi que son fonctionnement expliqué en détail.

 

Organisme qui accepte facilement le rachat de crédit : quels critères prend il en compte ?

Nous allons à présent nous pencher sur les critères que les organismes de crédits prendront en compte au moment de traiter votre demande de rachat de crédit. Comme vous-vous en doutez, celui-ci souhaite bien entendu s’assurer de votre solvabilité.

Votre taux d’endettement

Bien qu’il ne s’agisse pas d’une référence officielle, la grande majorité des établissements financiers se basent sur le taux d’endettement avant de décider d’octroyer ou non un crédit.

rachat de crédit

Comme vous le savez peut-être, le taux d’endettement correspond à la part des dettes sur l’ensemble des revenus. Celui-ci est arbitrairement fixé à 33%, bien qu’en pratique, il est extensible jusqu’à 40%. Au delà, l’obtention d’un crédit deviendra pratiquement impossible. Vous aurez donc beaucoup plus de possibilités de trouver un organisme qui accepte facilement votre rachat de crédit si votre taux d’endettement est faible.

Vos capacités de gestion de budget

Certains ménages ont recours au rachat de crédit en surendettement. Cela n’a rien d’étonnant puisque le but premier du regroupement de crédit est d’alléger les dépenses mensuelles des ménages.

Toutefois, cela ne veut pas dire que les organismes de crédits vont accepter n’importe quel dossier ! Ils souhaitent tout de même s’assurer un minimum de votre solvabilité. En ce sens, pour trouver un organisme qui accepte facilement votre rachat de crédit, il faudra que vous puissiez démontrer que vous avez une rentrée d’argent stable et régulière. Mais aussi que vous êtes un « bon payeur » c’est à dire que vous n’êtes pas inscrits sur les fichiers de la Banque de France.

La nature de votre demande de regroupement de crédit

Enfin, dernier critère que les banques prennent en compte au moment d’octroyer un rachat de crédit : la nature de votre demande.

La plupart du temps, un particulier aura recours au regroupement de crédit parce qu’il souhaite disposer d’avantage de trésorerie en fin de mois. Parfois cette trésorerie sera allouée aux dépenses quotidiennes. Dans d’autres cas, le particulier en profitera pour investir dans un nouveau crédit. C’est dans ce dernier cas que les organismes de crédit auront tendance à accepter le dossier plus facilement. Cela, pour des raisons commerciales évidentes. Notez que dans ce cas, vous pourriez même négocier certains frais liés au rachat de crédit. Comme les frais de dossiers.

Autre point qui peut faire pencher la balance en votre faveur : le fait de domicilier vos revenus. Pour l’organisme de crédit en question, il s’agit d’une sorte d’assurance pour prévenir les impayés.

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