Regroupement de crédit : notre avis sur le rachat de créances.

Si la gestion de votre budget est devenue un vrai casse-tête chinois, alors le rachat de crédit est peut-être la solution qu’il vous faut. En effet, cette opération financière consiste à regrouper toutes vos créances en une seule mensualité fixe. Ce qui présente l’avantage de simplifier les choses et vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux et donc de réaliser des économies. Attention toutefois, il ne s’agit pas d’une solution miracle ! Avant de vous lancer, il est important de bien comprendre son fonctionnement. Dans cet avis, nous vous expliquons en quoi consiste le regroupement de crédit et comment vous y prendre pour que cette opération soit vraiment intéressante.

Cofidis est LE spécialiste du rachat de crédit !

Cofidis vous donne les moyens de reprendre en main votre situation financière :

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> Plus de 800 conseillers sont à votre écoute et vous accompagnent afin de choisir la solution la plus adaptée à votre besoin.
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En plus, Cofodis vous donne une réponse de principe en quelques minutes seulement !

Quel est le meilleur organisme pour le regroupement de crédit ? Notre top 3.

Qui dit rachat de crédit dit : choix de l’organisme de crédit. Pour vous aider à faire le tri, nous avons regroupé les organismes qui sont, à notre avis, les plus compétents dans le domaine de regroupement de crédit. Avant de vous décider, n’hésitez pas à réaliser une simulation pour chacun d’entre eux. Vous aurez ainsi la certitude de faire le bon choix.

#1 Cofidis.

Lorsqu’il s’agit de recommander un organisme de crédit, nous pensons tout de suite à Cofidis. Tout simplement parce qu’il s’agit, d’un pionnier, d’une valeur sûre. D’ailleurs, je vous invite d’ores et déjà à consulter notre avis détaillé concernant Cofidis.

Présent sur le marché depuis 1982, Cofidis se distingue de ses homologues grâce à son service client impeccable. Élu régulièrement Service Client de l’Année. Chose que l’on ne peut que saluer, étant donnée la rareté de ce type d’attention ! Bien entendu, cet aspect n’est pas le seul qui justifie notre avis pour placer Cofidis en tête des organismes pour le regroupement de crédit. Voici d’ailleurs quelques données concernant l’offre de rachat de crédit chez Cofidis :

  • Financement : entre 3000€ et 80.000€
  • Mensualités : entre 36 mois et 96 mois.
  • Taux d’intérêt pratiqué : entre 4,38% et 5,88% selon montant et délai de remboursement. Taux trouvés au moment de la rédaction de cet article.

#2 Cetelem.

La marque du BNP Paribas elle aussi, a toutes nos faveurs lorsqu’il s’agit de recommander un organisme de crédit. Vous pouvez d’ailleurs consulter notre avis détaillé concernant Cetelem si vous souhaitez de plus amples informations.

Présente depuis 1957, Cetelem est aujourd’hui l’un des leaders du prêt en ligne. D’ailleurs, beaucoup le désignent comme le numéro 1 du financement aux particuliers. Il est vrai que son catalogue d’offre est particulièrement fournit et que le petit bonhomme vert propose régulièrement des promotions intéressantes. Voyons ce qu’il en est de son offre pour le rachat de crédit :

  • Financement : jusqu’à 99.999€
  • Mensualités : entre 4 mois et 60 mois. Voir 120 mois si vous décidez de souscrire un nouveau crédit.
  • Taux d’intérêt pratiqué : non renseignés.

Malheureusement, Cetelem communique très peu de données concernant son rachat de crédit. Certainement parce que le taux pratiqué dépend d’une multitude de facteurs, comme le fait d’être propriétaire ou non, ou l’intention de financer un nouveau projet. Nous ne pouvons que vous inviter à réaliser une simulation.

#3 Younited Credit.

Pour compléter notre trio de tête, voici Younited Credit. FinTech française née du désir d’en finir avec le crédit renouvelable et les offres opaques. Pour Charles Egly, l’un des fondateurs, la transparence et la simplicité sont deux aspects qui devraient caractériser n’importe quelle opération financière.

C’est d’ailleurs pour cela que Younited Credit propose une nouvelle forme de crédit : le prêt entre particuliers. Si vous souhaitez en savoir plus, je vous invite à consulter notre avis détaillé concernant Younited Credit. Bien que singulière, cette formule de prêt entre particulier n’empêche pas cet organisme de proposer toutes les offres bancaires traditionnelles. En ce qui concerne le regroupement de crédit :

  • Financement : Au-delà de 50.000€
  • Mensualités : entre 6 mois et 84 mois.
  • Taux d’intérêt pratiqué : entre 3.30% et 3.70% pour un montant de 10.000€.

Avis regroupement de crédit : qu’est-ce que c’est et comment ça marche ?

Maintenant que vous connaissez les principaux organismes vers lesquels vous tourner pour faire une demande de regroupement de crédit, continuons cet avis. Nous allons à présent nous pencher sur la définition du rachat de crédit ainsi que sur son fonctionnement. Comme vous le allez le voir, le mécanisme du rachat de crédit est en réalité, assez simple.

Définition du regroupement de crédit.

Le regroupement de crédit a d’abord connu beaucoup de succès dans les pays anglo-saxons où la hausse de l’immobilier et le succès du revolving ont conduit la plupart des ménages au surendettement. Mais avec le ralentissement économique global des années 1980, le système s’est vite installé chez nous aussi.

Bon à savoir ... Bon à savoir ...
Les termes de regroupement, rachat, consolidation ou restructuration de crédit sont tous synonymes. On rencontre également le terme de regroupement/rachat de prêt, qui signifie exactement la même chose. Toutefois, dans le language légal, on se référera toujours par regroupement de crédit.

Comme vous l’aurez compris, le rachat de crédit, c’est d’abord et avant tout une solution pour rééquilibrer une situation financière difficile. Mais aujourd’hui, la plupart des ménages y ont recours simplement pour simplifier la gestion de leur budget. Où pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus favorable. Quoi qu’il en soit, le rachat de crédit est un crédit comme un autre et il est donc régulé par la loi. Plus précisément par la Loi Lagarde du 1er Juillet 2007. A ce sujet, l’Article R314-19 définit le regroupement de crédit :

Opération ayant pour objet le remboursement d’au moins deux créances antérieures, dont un crédit en cours.

Plus simplement, le regroupement de crédit consiste à consolider plusieurs dettes en une seule et même mensualité dans le cadre d’un prêt amortissable. Bien entendu, le regroupement de crédit peut concerner tous les types de prêts. C’est à dire que vous pouvez parfaitement regrouper votre crédit immobilier avec vos crédits à la consommation. A ce sujet, n’hésitez pas à consulter notre article qui traite avec précision le cas du rachat de crédit auto.

Faire une demande de regroupement de crédit : comment ça marche ?

Comme vous l’aurez compris, il s’agit donc de regrouper tous vos crédits en un seul. Mais concrètement, comment ça se passe ? Et bien c’est que nous allons tout de suite voir dans la suite de cet avis concernant le regroupement de crédit.

Tout d’abord il faut comprendre que lorsque vous faites une demande de regroupement de crédit, l’organisme en question va rembourser vos dettes. Une fois ces créances soldées, vous commencerez un nouveau contrat de remboursement de crédit, avec ce nouvel organisme. Ce qui confirme l’importance du choix du dit organisme.

Regroupement de crédit avis.

Pour faire votre choix, vous allez certainement vous baser sur le fameux taux d’intérêt. A ce sujet, sachez que celui-ci est bien entendu soumis au taux d’usure. Pour le déterminer, l’organisme devra prendre en compte la structure de votre demande de regroupement de crédit. Si le montant global est composé à plus de 60% par un prêt immobilier, alors on vous proposera un taux d’intérêt basé sur celui du prêt immobilier. Ce qui, au passage est plus avantageux pour vous ! Dans le cas contraire, alors ce sera un taux d’intérêt basé sur celui du crédit à la consommation qui vous sera proposé.

Quoi qu’il en soit, sachez que ce dernier n’est pas obligé d’accepter votre demande. Pour un rachat de crédit accepté facilement, il est important de prendre en compte certains aspects :

  • Bien que le regroupement de crédit s’adresse aux ménages qui se trouvent dans une situation économique délicate, les personnes inscrites sur les fichiers de la Banque de France auront beaucoup de mal à faire accepter leur dossier.
  • Votre demande aura d’autant plus de chances d’être acceptée si vous décidez de prendre un nouveau crédit auprès de l’organisme en question.
  • Bien sûr, comme pour n’importe quelle demande de crédit, vous devrez fournir les pièces justificatives habituelles.

Avis regroupement de crédit : avantages et inconvénients.

Vous savez à présent en quoi consiste le regroupement de crédit, nous allons donc poursuivre cet avis avec une rapide analyse des avantages et inconvénients d’une telle opération financière. Comme vous l’aurez compris, le rachat de crédit consiste à regrouper toutes vos créances en un seul prêt amortissable. Cela sous-entend forcément une simplification de la gestion du budget. Mais vous allez voir que ce n’est pas le seul atout que vous allez pouvoir en tirer … Tout comme il faudra prendre en compte certains aspects pour ne pas vous tromper.

Commençons d’abord par les avantages. Regrouper toutes, ou certaines de vos créances vont vous permettre de :

  • Simplifier la gestion de votre budget : vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer. Et comme il s’agit d’un prêt amortissable, cette mensualité sera fixe dans le temps, tout comme son taux d’intérêt.
  • Vous pourrez diminuer votre taux d’endettement et donc financer plus facilement de nouveaux projets.
  • Vous pourrez accéder à des délais de remboursement plus étalés et donc à des mensualités plus faibles. Votre trésorerie sera donc plus importante.

Notre avis concernant le regroupement de crédit est toutefois mitigé, dans le sens où il présente quelques inconvénients . Notamment plusieurs frais qu’il faudra prendre en compte. Sinon le regroupement de crédit risque de ne pas être intéressant.

  • Le regroupement de crédit est toujours soumis aux Indemnités liées au Remboursement Anticipé (IRA).
  • Comme pour n’importe quel crédit, il faut également prendre en compte les frais de dossiers. Ils peuvent représenter entre 1% et 7% du montant total. Notez toutefois qu’il est possible de négocier ces frais, notamment si vous décidez de domicilier vos revenus chez cet organisme.
  • Le prêteur peut vous exiger des garanties de remboursement et une assurance.

Avis regroupement de crédit : cette solution est-elle adaptée à ma situation ?

Pour conclure notre avis concernant le rachat de crédit, nous rappellerons que cette opération financière n’en reste pas moins un crédit. En ce sens, il vous engage à rembourser vos mensualités et vous expose aux sanctions prévues par la loi en cas de non-remboursement. Il est donc important que vous basiez d’abord et avant tout votre décision sur votre situation spécifique.

D’une manière générale, sachez que le regroupement de crédit ne sera pas intéressant si ;

  • Il vous reste moins de la moitié des mensualités à rembourser.
  • Le montant total du rachat de crédit ne dépasse pas les 50.000€.
  • L’écart entre les deux taux d’intérêts est inférieur à 1 point.

Quoi qu’il en soit, sachez que l’organisme de crédit a l’obligation de vous présenter une simulation avant/après de votre situation financière. De cette manière vous pourrez prendre votre décision en toute connaissance de causes.