Bien qu’il n’existe pas de crédits spéciaux pour les personnes en invalidité ou en situation de handicap, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit à la consommation quand on se retrouve dans l’un de ces cas. On vous explique comment obtenir un crédit en invalidité, quels sont les établissements prêteurs et quelles sont les démarches à faire concernant ce crédit invalidité.
Table des matières
Qui peut obtenir un crédit en invalidité ?
L’invalidité et le handicap sont regroupés en plusieurs catégories par la sécurité sociale, avec :
- Les personnes invalides qui sont en mesure de travailler à temps partiel
- Les personnes en situation d’invalidé qui ne peuvent exercer qu’une activité réduite
- des personnes invalides qui ne peuvent pas travailler et qui seront mise sous tutelle. Dans ce cas-là, une tierce personne devra effectuer les démarches à sa place.
Si dans le dernier cas de figure, c’est le tuteur qui devra faire la demande de crédit et s’occuper de la gestion financière de la personne, les autres situations permettent à une personne invalide de demander un crédit.
Cela étant dit, nous allons voir que s’il n’y a pas règles spéciales pour les personnes handicapés, dans les faits il y a quelques spécificités à connaître pour obtenir un crédit à la consommation en étant invalide.
Comment obtenir un prêt quand on est en invalidité ?
Il est possible d’obtenir un crédit à la consommation quand on est en situation d’invalidité, et le processus à suivre est le quasiment même que pour lorsqu’une personne valide demande un crédit conso. Seule différence : le statut. En fonction de votre statut – salarié ou non-salarié -, il vous faudra adapter votre requête.
Il faut savoir que les organismes prêteurs vont analyser votre dossier, pour comprendre votre capacité de remboursement et décider ou non de vous accorder ce prêt. Plus votre situation financière est stable, plus le crédit vous sera accordé facilement. Le potentiel handicap n’est donc pas un facteur primordial dans la décision finale. Toutefois, il est toujours plus aisé d’obtenir un crédit à la consommation avec un CDI, qui rassurera l’établissement prêteur.
Obtenir un prêt en étant salarié
Si vous êtes salarié, le plus simple est de vous tourner vers des établissements qui donnent une réponde de principe rapidement, pour être fixé. En effectuant plusieurs demandes, vous aurez la possibilité de comparer les offres (et les taux d’intérêt proposés) et de faire votre choix simplement.
Une personne en invalidité salarié devra effectuer une demande classique, où elle indiquera ses revenus, son statut et le type de contrat dont elle bénéficie. Si l’établissement estime que la personne jouit d’une stabilité financière suffisante et que la solvabilité de l’emprunt est garantie, alors elle lui accordera le prêt personnel demandé.
Le seul point dont il faut tenir compte, c’est la déclaration de revenus : il faut inscrire votre salaire dans la case revenus mensuels nets et déclarer le montant de votre pension d’invalidité dans la case autres revenus mensuels.
En cas de refus de crédit partout, le handicap/l’invalidité n’est donc pas un critère déterminant, puisqu’il n’est pas mentionné. Il y a certainement d’autres facteurs qui entrent en compte dans la décision de la banque ou de la société de crédit, et vous pourriez avoir besoin d’assainir vos finances pour obtenir ce prêt.
Obtenir un prêt en étant non-salarié
Dans le cas ou vous ne pouvez pas travailler à cause de votre invalidité, la donne est quelque peu différente. Les formulaires de demande de crédit à la consommation ne prévoient pas de case pour indiquer ce statut et on se retrouve dans une situation proche d’une demande de crédit pour chômeur.
Il va donc falloir ruser un peu et remplir le questionnaire de la sorte :
- dans la partie profession, inscrivez personne invalide
- Dans la section type de contrat, inscrivez non concerné
- Enfin, dans la partie employeur, veuillez renseigner le nom de l’organisme qui vous verse votre indemnité handicap
Concernant la déclaration de vos revenus, vous déclarerez le montant de votre pension directement dans la case revenus mensuels nets.
C’est un subterfuge qui permet de faire une demande de crédit à la consommation invalidité, sans rien omettre, pour signifier à l’organisme prêteur que vous êtes dans une situation particulière bien que rien ne soit prévu dans le formulaire pour le mentionner.
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Quelles sont les garanties possible pour un crédit à la consommation ?
Pour obtenir un crédit à la consommation en ayant de faibles revenus ou en ne pouvant pas justifier d’un emploi à temps-plein, il est possible de souscrire à une assurance ou de présenter des garanties.
Les garanties pour un crédit à la consommation
On trouve deux types de garanties acceptées par les établissements de crédit :
- Les cautions (ou le cautionnement) : une personne se porte caution de votre emprunt et l’organisme prêteur pourra se tourner vers elle en cas d’incident de paiement
- Le gage (ou nantissement) : le demandeur engage un bien matériel qui sert de caution. S’il ne peut pas s’acquitter de ses dettes, la banque ou l’organisme de crédit pourra vendre ce bien pour rembourser les échéances dues. Si le gage concerne est un placement financier (des actions, une assurance-vie, etc.), le principe est identique mais on parle alors de nantissement
Les assurances pour un crédit à la consommation
Une autre solution pour faciliter l’obtention d’un prêt en invalidité est de souscrire à une assurance de prêt. Elle permet de couvrir les dettes potentielles en cas de difficultés inattendues. Il peut s’agir d’une assurance perte d’emploi ou d’une assurance décès invalidité (ADI).
En général, deux choix s’offrent au demandeur de crédit à la consommation :
- Il souscrit à l’offre d’assurance proposée par l’organisme auprès duquel il fait sa demande de crédit à la consommation
- Il se tourne vers un organisme d’assurance annexe, par exemple parce que les tarifs sont plus avantageux, pour ce qui est désigné par le terme de délégation d’assurance
Est-il obligatoire d’assurer un prêt à la consommation ?
Non, souscrire à une assurance pour un prêt à la consommation n’est pas obligatoire.
Cependant, il peut s’agir d’une condition à l’obtention du crédit à la consommation auprès de certains établissements. C’est une manière pour vous de vous protéger contre toute perte d’emploi ou de dégradation de santé, et pour le prêteur de garantir les remboursements.
A noterQuelle banque prête aux Invalides ?
En théorie, toutes les banques peuvent accorder un crédit à une personne en situation d’invalidité. Dans les faits, c’est un peu plus compliqué puisque cela dépendra surtout de votre niveau de solvabilité et donc de vos possibilités de travailler ou non.
Si les établissements classiques peuvent être très pointilleux, les organismes de crédit à la consommation peuvent être plus conciliants. La réponse dépendra souvent du montant demandé et on vous recommande de vous tourner vers des organismes de crédit qui prêtent facilement.
Parmi les plus connus, on citera Cetelem pour des crédits jusqu’à 1000 euros, Casper pour du micro-crédit, ou encore Cofidis pour des prêts jusqu’à 35 000 euros.
Vous l’aurez compris, parler Invalidité et crédit à la consommation n’est pas si différent qu’évoquer les crédits pour les revenus les plus modestes, les chômeurs ou les retraités. Il s’agira toujours d’être en mesure de présenter un dossier suffisamment solide pour rassurer le potentiel organisme prêteur et, si nécessaire, de souscrire à une assurance pour garantir ce prêt.
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