Le crédit en express ou comment obtenir un prêt rapidement

Le crédit en express ou comment obtenir un prêt rapidement

Prendre rendez-vous chez son banquier, réunir tous les documents nécessaires, attendre une réponse pour enfin recevoir l’argent … Tout cela peut prendre du temps ! D’autant plus qu’une fois votre dossier déposé, le délais de réponse peut s’étaler sur plusieurs semaines. Mais certaines situations de la vie ne peuvent pas attendre, comme des soins médicaux, une facture salée ou la réparation d’un véhicule. Dans cet article, nous allons voir comment faire une demande de crédit express et obtenir de l’argent le plus vite possible.

Le crédit express : comment emprunter rapidement de l’argent ?

Obtenir un crédit express n’est pas chose aisée. Comme vous le savez certainement, les conditions de prêts sont encadrées par la loi et soumises à des réglementations très strictes. Ses conditions concernent le montant maximum emprunté, le taux d’endettement ou encore le taux d’usure. Mais aussi et surtout le délais légal pour l’octroie d’un prêt. Celui-ci est fixé à 7 jours ouvrés. Autrement dit, à priori, il n’est pas possible de recevoir un prêt en moins d’une semaine.

Toutefois, l’article L-311-1 du Code de la consommation exclu du champs d’application de la loi certains types de prêt. Parmi eux, on trouve le mini-prêt dont le montant est inférieur à 200 €. Il s’agit ici de la première alternative de crédit express. Cependant, si la somme dont vous avez besoin est supérieure à 200 €, alors vous n’aurez d’autre solution que de prendre votre mal en patience pendant 7 jours ouvrés.

A moins que vous ne choisissiez l’option du crédit renouvelable. Dans ce cas vous pourrez recevoir une somme conséquente, de manière pratiquement immédiate. Bien souvent, vous n’aurez d’ailleurs même pas besoin de vous déplacer. Cette procédure est souvent réalisable depuis l’espace client en ligne. Mais attention, comme nous allons le voir dans le prochain paragraphe, ce type de crédit n’est pas toujours recommandé.

Lire également : Etre chômeur et faire un crédit, comment emprunter sans travailler ?

Zoom sur le crédit renouvelable.

Crédit express : comment obtenir rapidement de l'argent ?

Comment ça marche ?

Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit revolving, est une forme de crédit express. Concrètement, il s’agit d’une sorte de crédit de trésorerie où la somme prêtée est renouvelée via son remboursement. Autrement dit, le crédit renouvelable fonctionne comme un cycle vertueux : vous empruntez, vous remboursez, vous empruntez ce que vous venez de rembourser et ainsi de suite. C’est une sorte de recyclage, d’où son nom d’ailleurs. Mais comme vous-vous en doutez, ce service est soumis à plusieurs conditions et surtout, il a un coût ! Car à chaque fois que l’emprunteur pioche dans cette réserve, des échéances lui sont prélevées.

Depuis peu, le montant du taux d’intérêt est soumis au taux d’usure. C’est à dire qu’il est réglementé par loi et qu’il est identique au TAEG pratiqué dans le cas de prêts amortissables. Ce taux est dégressif, il dépend du montant de la somme de votre crédit express :

  • Si vous empruntez moins de 3000 € alors l’intérêt pratiqué sera inférieur à 21,20 %
  • Dans le cas d’une somme comprise entre 3000 € et 6000 € alors il sera inférieur à 12,49 %
  • Enfin, si vous empruntez une somme supérieure à 6000 € celui-ci sera inférieur à 5,96 %

Par ailleurs, les vitesses de remboursement sont elles aussi encadrées depuis peu par la loi. Comme pour le taux d’usure, ces vitesses vont dépendre du montant que vous allez emprunter :

  • Pour un montant inférieur à 3000 €, vous devrez rembourser ce prêt dans les 36 mois suivants.
  • Dans le cas d’un montant compris entre 3000 € et 6000 € alors le prêt devra être remboursé en moins de 60 mois.

Quels sont les avantages de ce type de crédit express ?

Comme nous le verrons dans le prochain paragraphe, ce type de crédit express doit être manipulé avec précaution. Toutefois il existe certains cas où le crédit renouvelable s’avère être la meilleure alternative. Cela est d’autant plus vrai depuis les nouvelles réglementations sur le crédit à la consommation dont nous venons de parler.

  • Vous avez besoin d’argent rapidement. Le principal avantage de ce type de crédit express et bien c’est la facilité d’accès. Si vous avez déjà un crédit renouvelable ouvert, alors vous pourrez disposer de l’argent en moins de 48 h. Pour une somme supérieure à 200 €, c’est le moyen le plus rapide d’obtenir de l’argent à crédit.
  • Le taux d’acceptation du crédit renouvelable est bien plus élevé que celui du prêt amortissable.
  • Si vous souhaitez emprunter une somme inférieure à 4000 €, c’est de tout façon la seule solution. Cela, parce que la réglementation concernant le taux d’usure a nivelée l’offre bancaire à ce niveau.
  • Vous pouvez rembourser votre crédit express quand vous le souhaitez, sans frais. Cela n’est pas exemple pas le cas pour un prêt amortissable.
  • Parfois, le crédit renouvelable applique des taux d’intérêt inférieurs aux agios du découvert bancaire.
  • Certains magasins offrent l’accès au crédit express sous forme de carte de fidélité. C’est un aspect pratique de ce type de crédit express, notamment s’il concerne l’achat d’électroménager.
  • La plupart des cartes de crédits permettent également de retirer des espèces au distributeur. Vous pouvez donc disposer de la somme en liquide.

Comme vous le voyez, ce type de crédit express présente plusieurs avantages non négligeables. Et comme je vous le disais, cela est en partie grâce aux nouvelles réglementations en vigueur. Mais le crédit renouvelable reste une alternative risquée, comme nous allons tout de suite le voir.

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Quels sont les risques liés ?

Le crédit renouvelable est un crédit express qui a longtemps été diabolisé. Et pour cause, ce type d’emprunt est à l’origine de la plupart des endettements. En effet, selon une étude réalisée par la Banque de France, en 2018, 68 % des cas d’endettement sont liés à la mauvaise utilisation d’un crédit renouvelable.

Risques liés au crédit renouvelable

En effet, d’une part les consommateurs étaient très mal informés et notamment dans le cas des crédits proposés en magasins. Beaucoup de personnes pensaient utiliser une simple carte de fidélité jusqu’à ce qu’ils soient confrontés au paiement des agios de leur crédit renouvelable. Et puis surtout, la loi n’encadrait pas strictement les condition de prêt. Par exemple les taux pratiqués n’étaient pas soumis au taux d’usure et la durée des échéances n’étaient pas toujours limitées dans le temps. Les emprunteurs se retrouvaient avec un grand nombre de mensualités dont l’intérêt ne cessait d’augmenter.

Depuis 2011 les nouvelles réglementation ont changé la donne et les chiffres sont un peu moins alarmant. Toutefois, cela ne signifie pas que ce type de crédit express soit anodin. En effet, même si les intérêts sont soumis au taux d’usure, celui est révisable. Cela signifie que le prêteur peut modifier la valeur de ce taux. Vous avez le droit de refuser et à ce moment là, votre crédit sera basculé vers un prêt amortissable. D’autre part, notez que les agios prélevés en cas d’impayé sont extrêmement élevés. Attention donc à bien gérer votre budget !

Le micro-crédit social : une forme de crédit express ?

Plus qu’une solution de crédit express, le micro-crédit social est une solution plus simple. Dans le sens où ce type de prêt s’adresse aux personnes qui ne parviennent pas obtenir un prêt auprès d’une banque traditionnelle. C’est bien sûr le cas des personnes qui sont interdites bancaires, mais aussi des chômeurs, des salariés en CDD ou des jeunes demandeurs d’emploi.

Il est ainsi possible d’emprunter une somme comprise entre 300 € et 5000 € a des taux réduis, entre 1% et 4%. Ces taux sont garanties par l’Etat ainsi que par l’établissement de prêt. En ce sens, contrairement au crédit renouvelable qui est un prêt non-affecté, le micro-crédit social, lui est affecté. L’emprunteur doit effectivement justifier son utilisation doit avoir un rapport avec l’emploi ou la mobilité professionnelle. Dans 74% ce type de crédit express est utilisé pour la réparation d’un véhicule, dans le but de pouvoir se rendre au travail.

Pour obtenir ce type de crédit express vous pouvez vous renseigner auprès de missions locales ou d’associations comme Les Restos du Cœur ou la Croix Rouge. Celles-ci pourront vous conseiller, servir de médiateur et même se porter caution dans le cas d’un emprunt. Sinon, sachez que la plupart des banques proposent ce type de crédit comme le Crédit Agricole ou la Banque Postal.

Comment accélérer ma demande pour un crédit express ?

Enfin, si aucune de ses alternatives de crédit express ne convient à votre cas, vous pouvez accélérer les démarches de demande de prêt. Pour cela, il existe quelques astuces. Par exemple, plutôt que de vous diriger vers une banque traditionnelle, renseignez-vous auprès d’une banque en ligne. Ces organismes de prêt dématérialisés ont adapté leur administration aux outils web et offrent ainsi un service rapide, simple et clair.

Dans la plupart des cas, vous pouvez faire une demande de crédit en moins de 5 étapes, depuis chez vous et en quelques minutes seulement. Bien entendu, vous devrez tout de même fournir certaines pièces justificatives, toutefois le processus sera bien plus rapide qu’en passant par une banque traditionnelle. Par ailleurs, vous pouvez aisément comparer les différentes offres de ces néo-banques via les comparateurs en ligne. Notez que vous y trouverez des taux très compétitifs !

Si vous n’êtes pas à l’aise avec l’utilisation d’une jeune enseigne, sachez que la plupart des banques traditionnelles comptent avec une succursale en ligne. Vous pouvez ainsi profiter des avantages de la banque en ligne, tout en restant en terres connues.