Vous souhaitez emprunter pour profiter de votre retraite mais vous craignez que l’on vous refuse ce prêt. On a tendance à croire qu’obtenir un prêt passé l’âge de le retraite est difficile voire irréalisable.
Dans cet article nous allons vous montrer qu’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt lorsqu’on est retraité. Nous verrons également sous quelles conditions vous pourrez emprunter et les différentes options de prêts qui vous sera possible de contracter.
Table des matières
Sous quelles conditions emprunter à la retraite ?
Les banques favorisent les retraites car ils ont une des conditions les plus importantes pour emprunter : la stabilité financière. En effet un jeune retraité est pour la plupart du temps propriétaire de son logement et a des ressources financières stables sans risque de se retrouver au chômage.
C’est pourquoi les banques accordent facilement des prêts aux retraités car ils ont une capacité d’endettement élevée et qu’ils ne représentent pas un grand risque.
Vous devez également savoir que vous pouvez bénéficier de mensualités à payer peu élevées et qu’il n’est pas obligatoire de contracter une assurance emprunteur grâce à la valeur de votre patrimoine.
Comment emprunter à la retraite ? Les différents prêts pour retraité
Le prêt à la consommation
S’il a besoin d’une petite somme voire des montants qui peuvent atteindre quelques dizaines de milliers d’euros, un retraité peut tout à fait se tourner vers les organismes de crédits à la consommation.
Certains établissements apportent des réponses très rapides et en choisissant un bon organisme de crédit personnel, vous pourrez définir le montant à emprunter, comprendre les mensualités à rembourser que cela engendre, et effectuer votre demande.
Pour une réponse quasi immédiate et un accès à des fonds rapide, (pratique notamment pour l’achat d’un appareil électroménager ou technologique, ou d’un petit véhicule), c’est une solution intéressante pour un prêt retraité.
Le prêt bancaire pour seniors
Il est possible de prendre un rendez-vous auprès de votre banque, afin d’évaluer vos possibilités de crédits ou de déposer votre dossier. Si vous présentez de bonnes garanties, que vous êtes fidèles à l’établissement depuis longtemps et que vous justifiez d’un projet faisable, vous pourriez obtenir une réponse positive.
Si pour un crédit immobilier, qui par nature s’étend souvent sur une période très longue, les réponses négatives sont légion pour les retraités (à cause de l’âge), ce n’est pas le cas pour un prêt pour des sommes moindre.
Les banques savent que les risques d’endettement sont moins courants pour les retraités, et que les garanties sont là : ressources stables, logement qui peut servir de garantie (près de 80 % des retraités sont propriétaires, propension moindre à faire des folies, etc.). De ce fait, la banque pourrait valider votre demande de prêt retraité et offrir des taux avantageux.
Les prêts CAF
Pour les individus retraités, qui font appel à la Caisse d’Allocations Familiales (CAF), il existe des solutions sur mesure pour obtenir des prêts personnels, permettant de subvenir à des besoins essentiels. Il est également possible d’obtenir des aides financières d’urgence en s’adressant à cet organisme.
Qu’en est-il de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une des conditions sine qua none lorsque l’on contracte un crédit. Concernant les retraités ils seront davantage impactés par la garantie décès-invalidité au vue de leurs âges et de complications de santé que cela peut amener. En effet une garantie PTIA ( Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) peut être ajouter au contrat de crédit.
Le coût de l’assurance emprunteur représente une grande part du montant à rembourser. Mais dans le cas d’un crédit de retraité, ce montant peut être baissé en déléguant l’assurance à un organisme extérieur différent de celui à qui ont prend le crédit. Grâce à la loi Lagarde de 2010 un emprunteur peut souscrire à une assurance crédit dans un établissement différent de celui où le crédit a été contracté. Ainsi les frais d’assurance seront séparés du montant du crédit à rembourser et seront payés mensuellement à part.
Il est également utile de savoir que depuis la loi Hamon de 2014, les retraités qui ont souscrit à un crédit et à une assurance emprunteur peuvent résilier celle-ci durant la première année du contrat. Il sera possible par la suite de résilier l’assurance chaque année à la date anniversaire du contrat.
Enfin les retraites jouissent d’un certain privilège vis à vis de l’assurance emprunteur. Si ils ont une stabilité financière ou une assurance-vie ou encore une hypothèque, ces retraités pourront être dispensés de souscrire à une assurance car ils ne représenteront pas un risque pour l’organisme préteur.
Quel est l’âge limite pour emprunter ?
Il n’y a pas d’âge limite pour emprunter, en théorie.
Dans les faits, une banque ou un organisme financier peut se montre réticent à prêter de l’argent à un individu qui se rapproche ou qui dépasse l’espérance de vie fixée dans le pays. En France, il s’agit de 80 ans pour les hommes, de 85 ans pour les femmes.
Passé les 80 ans du contractant, la banque prend le risque de ne pas pouvoir se faire rembourser. De ce fait, elle peut demander à un retraité de souscrire à une assurance emprunteur invalidité décès (non obligatoire, mais qui conditionne l’obtention du prêt). Elle peut également proposer des mensualités / des taux d’intérêt bien moins avantageux que pour un retraité plus jeune.
Si vous avez besoin d’une somme conséquente (notamment pour un crédit immobilier), mieux vaut anticiper votre demande, et l’effectuer rapidement au moment où vous commencez votre retraite.
Comment emprunter à 70 ans ?
Si vous avez 70 ans, vous ne devriez avoir aucun mal à effectuer un prêt personnel / un crédit à la consommation. L’âge n’est pas un facteur déterminant pour son obtention (à l’exception du cas de figure vu ci-dessus) et si vous justifiez d’une situation financière stable, que vous mettez en avant votre bonne santé et votre capacité à rembourser sans mal ou à épargner, vous n’aurez pas de souci.
A noterQuelles garanties l’organisme de prêt peut-il demander ?
Si rien n’est obligatoire, l’obtention d’un prêt pour un retraité peut être soumise à la souscription d’une assurance emprunteur invalidité décès, qui peut faire grimper les mensualités de manières drastiques et rendre le prêt bien moins intéressant.
Si vous refusez cette assurance (il s’agira de faire les bons calculs, pour vous assurer des avantages/inconvénients de cette solution), l’établissement financier s’assurera de vos capacités de remboursement et des potentiels garanties que vous êtes en mesure de fournir : patrimoine, une assurance vie, etc.
Vous savez désormais tout sur le prêt pour retraité, une solution de crédit utile pour profiter pleinement de votre retraite.
