Comment choisir son organisme de crédit ? Tout sur le prêt conso personnel

De plus en plus de français passent par les services d’un organisme prêteur pour concrétiser leurs projets (pour devenir propriétaire, acheter une voiture ou se payer leurs prochaines vacances). Si vous ne pouvez pas vous tourner vers vos proches pour un prêt familial, c’est la meilleure solution qui s’offre à vous. Cependant, avant de souscrire un prêt, et sachant que vous allez être engagé pendant plusieurs années, il est très important de choisir avec attention votre organisme prêteur. Et éviter les nombreuses arnaques qui existent dans ce domaine.

Dans l’article d’aujourd’hui, nous vous proposons de découvrir les différents organismes prêteurs vers lesquels vous pouvez vous tourner, et la différence entre une banque et un organisme de crédit. Mais aussi les différentes précautions à prendre pour assurer vos arrières.

Qu’est-ce qu’un organisme prêteur ?

Les organismes prêteurs sont des établissements financiers dont l’une des activités consiste à prêter de l’argent à leurs clients, contre une promesse de remboursement échelonné sur une période plus ou moins longue et moyennant des intérêts. Les principaux organismes prêteurs en France sont les banques et les organismes de crédit.

Les premières peuvent se révéler particulièrement intéressantes pour les français en raison de leur offre très diversifiée et leurs taux d’intérêt relativement faibles. Cependant, l’inconvénient des banques est que les démarches pour débloquer les fonds peuvent être très longue. Entre votre demande de prêt et l’obtention effective de votre crédit, vous devrez attendre parfois plusieurs mois.

Quels sont les meilleurs organismes de crédit ?   C’est précisément pour cela que de plus en plus de français se tournent vers les organismes de crédits. Ces derniers sont en effet spécialisés sur cette activité, et agissent donc plus vite dans l’octroi de prêt et le déblocage des fonds. Résultats : les délais de réponse sont nettement plus courts.

Concrètement, un organisme de crédit est une personne morale, qui va opérer pour prendre en charge différentes opérations bancaires. Il peut donc vous délivrer un moyen de paiement (comme une carte de crédit), mais se concentre le plus souvent sur les prêts.

Les différents organismes prêteurs

Au delà des banques et organismes de prêts, d’autres établissements peuvent également vous proposer des crédits. C’est le cas notamment de certaines grandes enseignes de distribution comme Casino ou Carrefour, qui se concentrent cependant sur les prêts personnels et les crédits à la consommation. Idem pour les compagnies d’assurance et les mutuelles comme la Matmut, Axa ou Groupama.

Il faut également distinguer les organismes non pas prêteurs mais spécialisés dans le rachat de crédits (comme Partners Finance, Finadea, Crédit-Go, Rouaix Finances ou encore Crédit-Go). Ces derniers vont donc regrouper vos dettes en une seule et étaler vos mensualités afin de vous permettre de les rembourser. Ils interviennent le plus souvent lorsqu’il devient impossible de boucler les fins de mois et que votre situation financière tend au surendettement. Dans certains cas, les organismes de crédit vont également vous proposer de racheter vos emprunts, mais uniquement pour les regrouper en crédits à la consommation. Pour un prêt immobilier, vous devrez vous tourner vers un courtier spécialisé.

Les principaux organismes de prêt en France

Passons maintenant aux principaux organismes de prêt français. Voici les plus connus, et ceux qui bénéficient d’une plus grande popularité auprès des consommateurs.

Cetelem

Cetelem est certainement l’organisme de crédit le plus connu en France. On le reconnaît d’ailleurs très facilement à sa mascotte (un petit bonhomme tout vert) et son slogan : « Le crédit responsable ». Fondé en 1953, il s’agit d’une filiale de BNP Paribas spécialisée dans l’octroi de crédits à la consommation dont :

Comment choisir son organisme de crédit selon son projet ?

  • les crédits auto/moto (neufs ou d’occasion) ;
  • les prêts personnels ;
  • les crédits pour travaux ;
  • les crédits CCD et intermédiaires ;
  • les prêts pour différents projets comme le crédit décoration, voyage, vacances et loisirs, électroménager, image et son, etc.) ;
  • et les prêts renouvelables.

Concrètement, sa gamme de crédits est aussi l’une des plus larges du marché français. Leur montant peut varier entre 500 et 75 000 euros, dont les remboursement seront étalés entre 6 et 120 mois. Les montants les plus importants sont réservés aux prêts de travaux et constructions, qui peuvent monter jusqu’à 100 000 euros.

Pourquoi souscrire un prêt chez Cetelem

L’avantage de Cetelem est de proposer à ses clients des démarches de souscription très simples à effectuer. Sur le site de cet organisme de crédit, vous trouverez par exemple un outil de simulation très clair qui vous permettra de mieux définir votre projet.

Il reste aussi très compétitif face à ses concurrents, proposant régulièrement des offres promo sur les prêts personnels par exemple (avec des taux exceptionnels de moins de 4 %). Cetelem propose également de racheter vos prêts.

Cofidis

Cofidis est un autre organisme de prêt très connu, et spécialisé dans le financement des projets des particuliers. En proposant des prêts à la consommation, mais aussi des crédits renouvelables, Cofidis décline plusieurs offres permettant de répondre au mieux aux besoins de leurs clients.

Faut-il emprunter chez Cofidis ?Créé en 1982, Cofidis mettra à votre disposition une certaine somme d’argent sur un compte prévu à cet effet. Vous pourrez y accéder à tout moment, et sans avoir à justifier de l’utilisation que vous allez faire de votre prêt perso ou crédit renouvelable. Cette somme sera calculée par rapport à votre capacité à rembourser votre emprunt. Elle peut commencer à 500 euros, jusqu’à 6 000 pour un crédit renouvelable, et s’étaler sur 60 mois maximum. Cofidis est d’ailleurs connu pour sa grande souplesse, et on vous proposera toujours 3 options de remboursement (confort, rapide ou express).

Pour le crédit à la consommation, Cofidis peut vous proposer jusqu’à 35 000 de financement. Ce prêt sur mesure est pensé pour vous permettre de concrétiser vos projets (comme l’organisation d’évènements, d’un voyage ou les travaux de votre maison). Vous pourrez également rembourser par anticipation une partie ou la totalité de votre crédit si vous le pouvez afin de réduire vos mensualités et le coût de votre emprunt.

Sofinco

Sofinco fait également partie des références en matière d’organisme de crédit en France. Spécialisé dans les prêts personnels et les crédits à la consommation, Sofinco propose également des crédits renouvelables et des méthodes de paiement (dont une carte de crédit classique ou renouvelable). Il se distingue également par sa grande gamme de crédits et des taux très attractifs. Vous pourrez facilement réaliser une simulation en ligne sur le site de l’organisme de crédit et ainsi formaliser votre projet et son financement.

Créé en 1951, et racheté près d’un demi siècle plus tard par le Crédit Agricole, vous trouverez facilement un établissement près de chez vous, où que vous résidiez en France. Sofinco propose également plusieurs produits d’assurance. En plus des différents crédits à la consommation qui lui permet de se distinguer de ses concurrents, y compris :

  • le prêt personnel : qui peut aller de 1 000 à 4 000 étalés sur 12 à 60 mois (avec une assurance facultative) ;
  • le crédit auto/moto : pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion, vous pourrez emprunter 5 000 à 75 000 euros étalés sur 12 à 72 mois ;
  • le crédit travaux : pour rénover votre maison ou appartement, vous pourrez contracter un prêt de 3 800 à 21 500 euros sur 36 à 84 mois ;
  • l’offre de crédit camping car : pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, Sofinco vous prêtera de 1 500 à 100 000 euros sur 12 à 120 mois ;
  • le crédit renouvelable : il s’agit ce coup-ci d’une plus petite somme (1 500 à 21 500 euros sur une durée de 60 mois maximum).

Cofinoga

Voici un autre organisme de crédit dont vous avez certainement entendu parler. Cofinoga est lui aussi spécialisé dans les crédits à la consommation, mais aussi le rachat de prêt. Sa particularité est de moduler ses offres afin de s’adapter au mieux aux besoins et aux projets de chacun de ses clients.

Grâce à son énorme expérience dans le secteur des crédits aux particuliers, Cofinoga propose une large gamme de contrats, qui lui permettront de répondre aux demandes de profils très différents d’emprunteur. Mais on peut les ranger dans trois catégories principales : les prêts personnels, les crédits renouvelables et le regroupement de crédits.

Les prêts personnels permettent de financer différents types de projets, plus ou moins conséquents (achat de voiture, travaux, voyages, évènements, etc.). Leur montant peuvent aller de 1 500 à 75 000 euros, selon sa taille. Vous pourrez également étaler vos remboursement sur une période plus ou moins longues.

Le crédit renouvelable consiste quant à lui à une réserve de liquidité qui ne peut pas dépasser 6 000 euros. Ce montant vous sera versé sur votre compte courant et vous permettra de régler vos achats (comptant ou à crédit) auprès des commerces acceptant la carte Be Smart.

On termine avec le regroupement de dettes : une solution qui vous permettra de réunir vos mensualités sur un seul et même contrat et de trouver un meilleur échelonnement afin que vous puissiez souffler et rembourser sereinement vos différents crédits (chez Cofinoga).

FranFinance

On termine cette présentation des meilleurs organismes de crédit français avec FranFinance, qui propose des solutions de financement de consommation aux emprunteurs. Il répond concrètement aux attentes des français souhaitant emprunter une petite somme d’argent (entre 5 000 et 8 000 euros à rembourser en 12 à 48 mois en moyenne) pour concrétiser leurs projets. Et accepte plus volontiers les demandes de crédit à tous les coups.

Parmi les différentes solutions qui vous seront proposées, FranFinance vous permet également de rembourser par anticipation votre emprunt (sans aucune pénalité). De manière générale, vous aurez une grand flexibilité dans les modalités de votre solution de financement, en fixant notamment son montant et la durée de remboursement.

Vous aurez le choix entre :

  • le crédit renouvelable Budget plus : un emprunt qui vous permet de disposer de 500 à 5 000 euros directement sur votre compte courant, que vous pourrez rembourser en 12 à 36 mois, et peu importe les dépenses que vous souhaitez faire avec cette somme ;
  • le prêt travaux ou crédit auto : cette solution permet de financer des projets plus conséquent comme l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux d’aménagement. Son montant peut aller de 5 000 à 35 000 euros, que vous pourrez étaler sur 12 à 120 mois ;

Prendre son temps pour éviter les arnaques

Maintenant que vous en savez plus sur les organismes de prêt, voici comment choisir celui qui correspondra le mieux à vos besoins et à votre budget. Avant de commencer, sachez sur la prudence est de mise. En effet, selon l’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), de nombreux organismes sont frauduleux et n’ont pas l’intérêt de leurs clients à cœur. Ou le font tout simplement sans en avoir le droit. Les arnaques au crédit sont ainsi de plus en plus importantes sur Internet. Vous y trouverez de nombreuses propositions qui, même si elles sont très attirantes, restent frauduleuses.

Comment financer son projet immobilier ?

On vous invitera dans ce cas à envoyer une somme d’argent avant de souscrire à votre crédit pour couvrir les frais de dossier. Une fois que vous aurez envoyé l’argent, vous ne recevrez plus aucune nouvelle de l’organisme de crédit en question. Et vous ne reverrez plus jamais la couleur de votre argent. Afin d’éviter ce type de piège, la meilleure chose à faire est de consulter les avis des précédents clients, et de consulter la liste noire de l’ACPR.

Pensez à comparer les différentes offres

De manière générale, la pire chose que vous pourriez faire est de vous précipiter et de ne pas prendre le temps de comparer les offres. Commencez par analyser votre situation financières, et votre projet avant de décider quel organisme répondra au mieux à vos besoins. Le plus important est de bien évaluer vos capacités de remboursement, afin de ne pas vous mettre dans une situation financière délicate.

Tenez compte d’éléments comme :

  • les taux d’intérêts ;
  • le coût total de votre crédit ;
  • le montant des autres services (frais de tenue de compte, cotisation, agio, assurance etc.) ;

Déterminez également quelles seront les modalités les plus intéressantes pour vous. Notamment entre un crédit affecté (à un projet spécifique), non affecté (ou prêt personnel), et renouvelable (une réserve que vous pourrez utiliser quand vous le désirez).

Gardez également à l’esprit que votre taux d’endettement ne devrait pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels. Pour vous aider dans votre démarche, vous pourrez vous tourner vers un courtier, qui vous aidera à mieux analyser vos besons et votre situation avant de vous orienter vers un organisme de confiance.