Lors d’une demande de crédit, l’établissement financier auquel vous vous adressez vous donnera une réponse de principe, avant de vous accorder ou non l’aval officiel pour le crédit. Elle peut être favorable ou non et cela détermine la suite du processus de prêt. Mais que veut dire avis favorable pour un crédit ? Est-ce une réponse définitive ? Comment la décision de vous octroyer un prêt est-elle prise ? par qui ? On vous explique ce qu’il faut savoir sur l’avis favorable et de quelle manière savoir si votre crédit est accepté, afin de vous faire gagner du temps.
Table des matières
Que veut dire avis favorable pour un crédit ?
L’avis favorable pour un crédit est un accord de principe, qui signifie que votre dossier est en bonne voie pour être accepté.
Quand vous effectuez votre demande de crédit, votre dossier va suivre un processus d’analyse précis qui débouchera sur une réponse, positive ou négative, concernant l’obtention du prêt souhaité.
Mais dès votre demande ou durant votre première rencontre avec le conseiller bancaire, les informations fournies permettront à votre interlocuteur de vous donner un premier avis qui pourra être :
- Un avis favorable, qui fait office de pré-acceptation car les éléments que vous avez présentés semblent témoigner d’une situation financière suffisamment stable pour avoir un crédit
- Une demande d’informations / de documents complémentaires, afin d’étayer votre dossier car en l’état, il ne présente pas assez de garanties pour le prêteur
- Un avis négatif / un refus, si votre solvabilité est jugée comme insuffisante ou que votre dossier n’est pas suffisamment solide
Obtenir un avis favorable pour un crédit est donc la première étape, qui permet de faire passer votre dossier vers la phase de vérification suivante. C’est un accord de principe, qui n’a pas de valeur juridique, et qui ne constitue en aucun cas une réponse définitive.
L’avis favorable est-il définitif ?
Non, un avis favorable n’est pas définitif. La banque ou l’organisme de crédit peut tout à fait revenir sur sa décision, en analysant le dossier plus en détail. Si vous avez omis de signaler un prêt en cours, que votre situation évolue subitement ou que vous avez mal renseigné un élément, l’établissement peut faire machine arrière.
Bien souvent, vous obtiendrez un avis favorable, dans un document qui comporte la mention sous réserve d’éligibilité. Même à l’écrit, il ne s’agit pas d’une réponse définitive ou officielle. Il faut savoir que l’établissement prêteur n’est engagé qu’à partir du moment ou il soumet une offre de crédit complète (en vertu de la loi Scrivener).
Toutefois, il faut savoir que dans la majorité des cas, si vous obtenez un avis favorable pour un crédit, il y a de grandes chances pour que votre dossier soit accepté. S’il ne s’agit bien que d’un accord de principe, pour un crédit à la consommation ou un crédit immobilier, par exemple, le feu vert n’est pas loin si votre dossier est complet et solide.
Comment est étudié un dossier de crédit ?
Avec la réception d’un avis favorable, vous recevrez une liste de documents à fournir pour constituer votre dossier complet. C’est sur ces éléments que votre demande sera jugée comme recevable ou non.
Le prêteur cherche, en étudiant votre dossier, à connaître votre capacité d’emprunt (la somme que vous êtes en mesure d’emprunter/de rembourser) et votre capacité de remboursement mensuelle. Pour cela, il se base sur plusieurs éléments tels que :
- Vos revenus
- Vos charges et dépenses fixes mensuelles
- Votre capacité d’épargne et vos autres comptes
- Votre situation familiale
- Le type de contrat de travail que vous possédez
- Votre niveau d’endettement, qui ne doit pas dépasser les 33 % du revenu mensuel du foyer
- Les potentiels crédits en cours
La somme de ces éléments permet au prêteur de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser l’emprunt et que cela ne vous mettra pas en difficulté financière. Si tout est en ordre, l’avis favorable se transformera rapidement en avis positif définitif et vous recevrez une offre de prêt en bonne et due forme.
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Qui décide de l’accord d’un prêt ?
C’est la banque ou l’organisme financier vers lequel vous vous êtes tourné qui décide de vous accorder ou non un prêt. Plusieurs personnes sont impliquées dans la décision finale, du banquier à l’analyste financier en passant par des spécialistes en assurance.
Si certains éléments sont communs à tous les prêteurs, en vertus de la loi, il y a une part d’analyse humaine qui peut faire basculer la décision finale dans un sens ou dans l’autre. Dès lors, un prêt refusé dans un endroit peut être accepté ailleurs, et il est judicieux de multiplier les simulations pour obtenir votre crédit au plus vite.
Notez également qu’il existe des solutions si vous faites face à des crédits refusés de partout.
Quel délai entre accord de principe et offre de prêt ?
Le délai qui coule entre un avis favorable pour un crédit et l’offre de prêt dépend à la fois du type de crédit demandé (et de son montant) et de l’établissement prêteur.
Il varie d’environ 10 jours à plusieurs semaines, selon la complexité de votre dossier et il n’y a pas de délai légal.
Sachez qu’une fois l’offre de prêt reçue, celle-ci est valable pendant 30 jours minimum.
Comment savoir si un crédit est accepté ?
Si après l’avis favorable, l’analyse poussée de votre dossier conduit à une acceptation de votre crédit, vous recevrez une offre, par courrier postal ou via un autre support durable, comme le veut la loi.
Vous disposez alors d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou non cette offre, et il vous suffira d’envoyer la réponse dès le 11e jour pour faire part de votre décision finale.
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