Pour certaines personnes, l’accès au système bancaire classique est très compliqué, à cause de finances en berne ou de problèmes passés avec les banques. Ces exclus du système traditionnel peuvent heureusement compter sur le micro-crédit social, qui leur permet d’emprunter de 300 à 5 000 euros. On vous explique comment fonctionne ce prêt social, à qui il s’adresse et comment l’obtenir.
Table des matières
- 1 Qu’est-ce qu’un micro crédit Social ?
- 2 Qui peut bénéficier d’un microcrédit ?
- 3 Où se renseigner pour un micro crédit ?
- 4 Combien peut-on emprunter avec un micro crédit social et à quel taux ?
- 5 Quels organismes proposent le micro crédit social ?
- 6 Quelles banques sont partenaires du micro crédit social ?
- 7 Quels justificatifs pour un micro crédit social ?
- 8 A quoi peut servir ce micro crédit social ?
- 9 Que se passe-t-il si le micro crédit social n’est pas remboursé ?
Qu’est-ce qu’un micro crédit Social ?
Certains particuliers, en difficultés financières, essuient des refus de crédit partout. Les banques et les principaux organismes prêteurs ne souhaitent pas leur accorder un crédit et cela peut être problématique, face à des besoins urgents de liquidités.
Pour leur venir en aide, il existe ce micro-crédit social. Ce prêt s’adresse aux personnes les plus précaires, qui perçoivent de faibles revenus ou qui travaillent par intermittence. Via des organismes sociaux, ils pourront obtenir un crédit à rembourser sur une durée maximum de 5 ans, à des taux d’intérêts avantageux.
Tout comme le prêt étudiant en ligne peut être salvateur pour les plus jeunes, ce micro crédit social permet d’affronter une difficulté passagère ou un besoin matériel urgent. Voyons plus en détail les conditions de son obtention, les montants alloués et les organismes préteurs.
Qui peut bénéficier d’un microcrédit ?
Ce micro crédit social s’adresse à toute personne exclus du système bancaire traditionnel. Cela comprend 5 à 6 millions de français, qui entrent souvent dans les catégories suivantes :
- Une situation professionnelle instable – au RSA, intérimaire, jeunes, demandeurs d’emploi – qui ne rassure pas les banques, peu enclines à leur prêter de l’argent
- Pas de garant, ce qui peut être un frein majeur à l‘obtention d’un crédit
- Les interdits bancaires (inscrit au FICP), qui pourront prétendre à un mini crédit social en accord avec la Banque de France (A lire également : quel prêt pour Interdit Bancaire ?)
- Des revenus mensuels insuffisants. Les banques et les organismes de prêts doivent vérifier la solvabilité de leurs clients et s’assurer que le taux d’endettement ne dépasse pas les 33 % des revenus. Si les revenus sont trop faibles, ils n’accorderont pas de prêt
- Les individus à la retraite, qui ont parfois du mal à trouver un prêt pour retraité
Où se renseigner pour un micro crédit ?
Bien que ces crédits soient souvent établis auprès de banques par les associations/organismes en question, vous ne pourrez pas en bénéficier directement en contactant une banque.
Vous devrez impérativement être accompagné par un travailleur social, qui s’occupera de votre dossier, vous aidera à faire la demande et analysera votre situation pour vous proposer la meilleure solution dans votre cas.
Pour vous renseigner sur ce micro crédit social et sur les possibilités qui s’offrent à vous, vous pouvez vous tourner vers :
- La mission locale la plus proche
- Des associations qui combattent l’exclusion, comme les PLIE (Plans locaux pour l’insertion et l’emploi)
- Un foyer de jeunes travailleurs
- Les associations locales et/ou nationales comme la Croix rouge ou Emmaüs
- Le CCAS (Centre Communal d’Action Sociale) de votre commune
- Les maisons de l’emploi
- L’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) si vous avez un projet professionnel pour lequel vous souhaiteriez bénéficier d’une aide
Pour un besoin d’argent urgent, il existe également la possibilité de faire un mini crédit express auprès de certains organismes spécialisés.
Le micro crédit social est plafonné à 5 000 euros. Les montants alloués oscillent entre 300 et 5 000 euros et ils sont la plupart du temps utilisés pour favoriser le retour à l’emploi et la mobilité.
Le remboursement se fera sur une période comprise entre 6 mois et 5 ans, et ce prêt social présente plusieurs avantages :
- Des taux fixe compris entre 1.5 % et 4 %. Certains organismes proposent des crédits à taux zéro
- Il n’y a aucun frais de dossier
- Possibilité de rembourser de manière anticipée sans pénalités
Ce micro crédit social est garanti à 50 % par l’Etat, l’autre moitié par l’organisme auprès duquel la demande a été faite. Dans la suite de cet article, on vous présente les différents organismes sociaux qui peuvent vous proposer un microcrédit.
Pour obtenir un micro crédit social, vous devrez faire une demande auprès d’un des organismes présentés ci-dessous. Vous ne pourrez pas le faire seul, un travailleur social vous accompagnera.
Voici une synthèse des micros crédits sociaux, avec les taux d’intérêt par les différents organismes prêteurs. Pour certains, ces taux varient d’une région à l’autre et il faudra donc vérifier directement avec vos interlocuteurs. Toutefois, ils ne dépasseront pas les 4 %.
| Organisme | Montant accordé | Durée de remboursement | Taux d’intérêt |
| CAF | Jusqu’à 3 500 euros | 3 ans | 0 % |
| Restos du Cœur | Entre 300 et 3 000 euros | Entre 1 an et 3 ans | 0 % |
| Emmaüs | Jusqu’à 1 500 euros | Jusqu’à 2 ans | Environ 1 % |
| Crésus | Entre 300 et 5 000 euros | Jusqu’à 4/5 ans | 4 % |
| Crédit Municipal | Entre 300 et 3 000 euros | Jusqu’à 5 ans | De 1,5% à 4% |
| Croix rouge | Entre 300 et 3 000 euros | Entre 1 an et 3 ans | 4 % |
| UNAF | Entre 300 et 3 000 euros | Entre 1 an et 3 ans | 4 % |
Comment faire un microcrédit CAF ?
Les bénéficiaires d’aides de la CAF (Caisse d’Allocation Familiales) peuvent prétendre à un mini crédit social dont le montant varie en fonction de votre situation, et des aides allouées par la région dont vous dépendez. Le remboursement sera directement prélevé sur les prestations dont vous bénéficiez. Le montant maximum est de 3500€.
Ce prêt vous sera octroyé pour :
- L’achat de bien mobilier pour la maison (ex : un lit)
- Un projet familial, tel que le financement de vacances, le paiement d’un centre aéré ou de colonies de vacances
Pour faire la demande d’un micro crédit CAF, renseignez vous directement au près de l’organisme CAF auquel vous êtes rattaché.
Les Restos du Cœur
Pour les plus modestes, les restos du cœur proposent un micro crédit social dont le montant varie entre 300 et 3 000 euros. La demande doit concerner :
- Un projet de réinsertion sociale, comme l’accès au logement ou le paiement de frais médicaux
- Un projet professionnel, comme une formation, l’achat d’une voiture pour travailler, le paiement d’un abonnement pour des transports en commun
- Une situation imprévue qui bouleverse le quotidien : un accident, un handicap, un décès
Emmaüs, via sa branche S.O.S. Familles, propose des prêts pouvant grimper jusqu’à 1 500 euros. Ils servent principalement à éviter le surendettement et à aider les familles qui risquent l’expulsion d’un logement. Les bénéficiaires pourront :
- Payer des loyers en retard
- S’acquitter des factures d’énergie / payer les charges du logement
Le microcrédit Cresus
Pour les particuliers qui risquent le surendettement, et les personnes déjà inscrites au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), l’association Cresus propose des micro crédits de 300 euros jusqu’à 5 000 euros.
Ils serviront notamment à :
- Financer une formation en vue de se réinsérer dans le monde du travail
- Payer des frais médicaux, que la Sécurité sociale ne prend pas à sa charge (à lire également : Aide financière pour prothèse dentaire)
- Acheter une voiture pour les déplacements professionnels
Le micro crédit du Crédit Municipal
Le crédit Municipal, dont les locaux sont installés dans plusieurs villes majeures de France, peuvent octroyer des petits crédits aux familles dans le besoin. Le montant alloué sera compris entre 300 et 3 000 euros et il devra être utilisé pour :
- Financer un projet professionnel (formation, création d’entreprise)
- Faciliter l’accès au logement (frais de dossier, déménagement, premiers loyers, etc.)
- Payer des frais médicaux
En fonction de la ville dans laquelle vous résidez, les conditions imposées par le Crédit Municipal différeront et il faudra vous renseigner directement auprès de l’organisme concerné.
La Croix Rouge
Pour les particuliers qui ne parviennent pas à obtenir de crédit auprès des établissements classiques, il est possible de se tourner vers la Croix Rouge. Celle-ci accorde des mini prêts, qui peuvent monter jusqu’à 3 000 euros. Ils ont pour objectif de :
- Faciliter l’accès à un logement
- Aider à la réinsertion sociale via le paiement de frais médicaux
- Favoriser l’accès au travail, par le financement de formation, le passage du permis de conduire ou l’acquisition d’une véhicule pour travailler
L’Union National des familles (UNAF)
L’UNAF, disponibles dans chaque département, peut fournir des micro crédit sociaux d’un montant compris entre 300 et 3 000 euros. Ils serviront à :
- Réaliser un projet : déménagement, accès au travail, mariage, achat d’une voiture, etc.
- Faire face à un imprévu comme un décès, une situation de handicap, une hospitalisation longue durée
Il faut garder en tête que l’octroi de ce micro-crédit social ne sera fait que si vous justifiez de son utilisation. L’argent ne peut pas être utilisé à des fins libres, comme le remboursement d’une dette ou un rachat de crédit.
Si après acceptation de votre demande, vous changiez d’avis, vous disposez d’un droit de rétractation qui peut être exercé pendant les 14 jours qui suivent la date de signature de votre contrat
Les banques ne proposent pas toutes un micro crédit social et au sein même de chaque établissement, la politique vis-à-vis de ce petit prêt varie de région en région. Les établissements suivants sont des partenaires courants des associations et organismes sociaux et ce sont bien souvent auprès de celles-ci que le crédit sera souscrit.
Toutefois, gardez en tête que vous ne choisirez pas la banque, puisque l’ensemble des démarches et des conditions de prêts seront décidées par le travailleur social qui vous accompagne.
Parmi les banques partenaires, on peut citer :
- Le Crédit Mutuel
- Le Crédit Agricole
- La BNP
- La banque postale
- Le Crédit Municipal
- Le Crédit Coopératif
En revanche, les organismes spécialisés dans le crédit à la consommation ne sont pas en mesure d’accorder des micros crédits sociaux.
Pour effectuer votre demande de micro crédit social, vous devrez présenter différents justificatifs, qui dépendront de l’organisme auprès duquel vous faites les demande. Par exemple, la CAF vous demandera de fournir vos derniers avis des prestations de la Caisse d’allocations familiales.
En général, les documents les plus souvent nécessaires sont les suivants. Notez que le travailleur social qui vous accompagne vous aidera à monter votre dossier, pour faciliter l’accès au crédit.
- Des justificatifs de votre situation familiale
- Vos trois derniers bulletins de salaire ou des attestations de Pôle Emploi
- Des factures énergétiques
- Une copie de vos 3 derniers relevés de compte
- Votre dernier avis d’imposition
- Une quittance de vos charges
- Une présentation du projet à financer / un devis
- Les documents attestant d’un prêt en cours, le cas échéant
A lire également : prêt personnel sans justificatif de salaire
Le micro crédit personnel ou mini crédit social peut servir à diverses fins, qui restent toutefois encadrées comme nous l’avons présenté. L’objectif final reste cependant l’amélioration de votre condition de vie, dans le but de vous éviter le surendettement ou d’enrayer une situation financière précaire.
Parmi les utilisations possibles de l’argent de ce prêt, on peut citer :
- Le paiement de frais médicaux onéreux, non pris en charge par la sécurité sociale. En l’absence de mutuelle, cela peut permettre de régler les coûteux frais de dentistes, d’interventions chirurgicales ou l’achat de lunette
- L’acquisition d’un véhicule qui servira à se rendre au travail (à lire également : PTZ pour voiture)
- L’achat de matériel nécessaire à la recherche d’emploi, à des études ou à un travail spécifique (ex : du matériel informatique)
- Le financement d’une formation professionnelle
- Le règlement du permis de conduire, en vue d’une recherche d’emploi
- Toutes dépenses imprévues, qui surviendrait dans le cas d’un accident de la vie (décès, accident, etc.)
Si vous cherchez comment obtenir une aide financière urgente, la solution micro crédit social est envisageable. Prenez contact avec les associations proches de chez vous sans tarder, pour entrevoir les possibilités qui s’offrent à vous et monter votre dossier au plus vite.
Face à un impayé, l’établissement bancaire contactera l’accompagnateur de l’emprunteur afin de l’alerter de la situation. Ce dernier tentera de résoudre le problème, puisqu’il joue le rôle d’intermédiaire entre l’établissement bancaire et le demandeur du prêt. L’accompagnateur peut par exemple, demander un allongement de la durée de remboursement.
Dans le cadre d’un microcrédit personnel, l’accompagnateur social est donc essentiel.
