Si vous rencontrez des difficultés financières, qui font que les banques refusent de vous prêter de l’argent, il existe des solutions : aide social, rachat de crédit, PAP, crédit à l’étranger, etc. Mais une question demeure : peut-on demander un prêt exceptionnel à la Banque de France ? On vous explique ce que la Banque de France peut faire pour vous dans cette situation et quelles sont vos options pour obtenir un crédit même si vous êtes fichés au FICP.
Table des matières
Est-ce que la Banque de France fait des crédits ?
Non, la Banque de France n’est pas un organisme prêteur. Vous ne pourrez donc pas souscrire à un prêt exceptionnel auprès de cette structure, mais cela ne veut pas dire qu’elle ne vous aidera pas. La banque de France s’est engagée à soutenir les microcrédits et elle favorise leur diffusion, pour les particuliers (20 % des demandes) et les professionnels (80%).
Si vous rencontrez des difficultés financières mais que vous avez un projet à présenter, elle pourra vous accompagner et vous permettre d’obtenir quelques centaines ou milliers d’euros sous forme de micro-crédit social.
Dans le cas où vous présentez un projet de rachat de crédit, de travaux personnel ou tout objectif de bonne foi et utile (oubliez les demandes de crédits à la consommation), la Banque de France peut étudier votre dossier, et vous donner les conseils et les autorisations nécessaires pour obtenir votre prêt auprès des établissements concernés.
Lettre d’exemple pour une demande auprès de la banque de France
Objet : demande d’autorisation pour obtenir un prêt
Madame, Monsieur,
Je rencontre des difficultés financières qui me pousse à demander un financement à un établissement bancaire. Afin de revenir à une situation financière plus stable et de favoriser le projet qui me tient à cœur (expliquer le projet), je m’emploie à mieux gérer mes dépenses. Pour cela, j’ai besoin qu’on m’autorise à disposer d’un crédit de (somme désirée), que je rembourserais sur (nombre d’années).
Je vous prie d’analyser mon dossier afin de me fournir une réponse dès que possible,
Veuillez recevoir, Madame, Monsieur, l’assurance de mes sincères salutations
(Signature)
Comment obtenir un prêt en étant interdit de crédit ?
Lorsqu’on se retrouve fiché à la banque de France et qu’on est inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques), il peut être difficile de se faire prêter de l’argent.
Les banques, au moment d’analyser votre demande de prêt, vont consulter vos antécédents financiers et en France, elles vérifieront votre potentiel fichage à la Banque de France. Si vous êtes fichés et que vous êtes interdit bancaire, vous risquez de voir de nombreuses portes se fermer devant vous. Mais des solutions existent pour les interdits bancaires.
A lire également : Crédit RSA sans justificatif
Les microcrédits
La solution du micro-crédit peut être intéressante, si vous souhaitez emprunter une petite somme afin de financer un projet concret (ex : permis de conduire), ou pour éponger une dette rapidement.
On trouve des établissements qui prêtent jusqu’à 5000 euros à des particuliers. Vous pourrez notamment vous tourner vers l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique) si vous avez un projet professionnel à financer.
C’est une solution destinée aux personnes en situation d’interdit bancaire et/ou aux personnes surendettées.
Les prêts CAF
La Caisse d’Allocation Familiale permet aux chômeurs, à ceux qui touchent le RSA et qui sont allocataires de la CAF, de recevoir des aides financières. Elles sont variées (crédits travaux, micro-crédit, prêt d’honneur CAF, aide financière prothèse dentaire, crédit pour payer les loyers, etc.) et la somme octroyée dépend de votre région.
Le but de ces prêts est de permettre à une personne de faire face rapidement à un besoin d’argent, afin de ne pas aggraver une situation financière délicate.
A lire également : crédit pour chômeur
Le Rachat de crédit
Le rachat de crédit est une solution à envisager pour augmenter votre pouvoir d’achat. Via un établissement fiable, vous pourrez regrouper l’ensemble de vos prêts en un seul et même crédit, afin de payer moins chaque mois mais sur une période plus longue.
On parle généralement de regroupement de crédit, dans ce cas de figure, et c’est une bonne solution pour simplifier la gestion de votre budget mensuel. C’est également une manière intéressante de diminuer vos dépenses mensuelles, en vue d’une épargne et d’une demande de crédit futur qui sera plus aisé à obtenir avec des finances saines.
Le crédit à l’étranger
Quand on est inscrit au FICP, les banques françaises sont réticentes à prêter de l’argent, c’est un fait. Elles ont accès à ce fichier et vous refuseront bien souvent un crédit. La solution ? Le prêt pour FICP à l’étranger
Les banques situées hors de l’hexagone n’ont pas accès à ce fichier et il est donc plus facile de faire une demande de prêt, pour un crédit immobilier, un crédit auto ou un prêt personnel.
Une solution intéressante, avec parfois des taux plus avantageux que ceux que vous proposerait un établissement français.
Les prêts entre particuliers
Une autre option, pour obtenir un prêt si vous êtes interdit bancaire, c’est le prêt entre particuliers Ce PAP (ou P2P) consiste à souscrire un crédit auprès d’une personne qui souhaite faire travailler son épargne différemment.
Une manière d’obtenir un crédit sans banque, accessible au plus grand nombre, avec un accès aux fonds rapides et des taux d’intérêt qui peuvent être relativement intéressant.
Le crédit municipal et son prêt sur gage
Pour un besoin de liquidités très urgent, il est possible de se rendre au Crédit Municipal. Les caisses du crédit municipal sont situées un peu partout en France, et il s’agit d’établissements publics qui pratiquent le prêt sur gage.
Le principe est simple : vous déposez un objet en prêt en vous repartez avec un montant équivalent à 50 / 70 % de sa valeur.
Ensuite, deux options s’offrent à vous :
- Soit vous venez racheter l’objet, en remboursant le prêt + les taux d’intérêts dans les 2 années qui suivent son dépôt
- Soit vous le laisser, auquel cas il sera vendu aux enchères. Si le montant de la vente dépasse celui de vos dettes, vous récupérez la différence positive
Il faut savoir que les taux d’intérêt appliqués varient, de 4 à 6 % selon la valeur de l’objet que vous déposez.
La vente à réméré
La vente a réméré est une solution qui s’adresse aux propriétaires. Si vous disposez d’un logement dans lequel vous vivez, mais que vous faites face à des difficultés financières, vous pouvez opter pour cette solution qui consiste à :
- Vendre votre bien à un investisseur (avec décote), avec la possibilité de le racheter par la suite. C’est une opération qui sera faite auprès d’un notaire
- Le néo-propriétaire encaisse chaque mois un loyer que vous lui versez, et vous n’aurez pas à quitter le logement
- Le notaire s’occupe des paiements et vous pourrez, quand votre situation financière s’est assainie, souscrire à un crédit immobilier pour racheter votre bien
- Si vous ne pouvez pas réunir les fonds nécessaires, l’acheteur devient propriétaire du bien et vous devrez quitter les lieux
Parmi les organismes qui s’occupent de ce type de vente, on citera Protectimmo et SOCCAPI Finance.
L’hypothèque
Sur le même principe, il est possible pour les propriétaires d’engager un bien immobilier comme garantie auprès d’un établissement, pour faciliter l’obtention d’un crédit. Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser cet emprunt, le logement servira à éponger les dettes.
A lire : organismes de crédits qui accordent facilement un prêt
Comment la Banque de France peut m’aider ?
La Banque de France est la banque centrale de la France et parmi ses fonctions, il y a celle de Services à l’économie. Elle va gérer le surendettement, aider les individus à faire valoir leur droit au compte, accompagner les TPE ou encore effectuer de la méditation de crédit pour entreprise.
S’il n’est pas possible d’obtenir un prêt exceptionnel à la Banque de France, cet établissement peut toutefois vous aider à divers niveaux. Parmi les services qu’elle propose, on note :
- Le traitement de votre dossier de surendettement
- La modération bancaire, pratique en cas de refus de crédit partout. La banque de France désignera un établissement qui sera tenue de vous ouvrir un compte bancaire, car c’est un droit pour tous les citoyens
- L’inscription et la levée de votre inscription au FICP
- Un soutien aux jeunes et aux populations en situation de fragilité financière, qu’elle peut guider pour les aider à mieux gérer leurs finances
- L’inclusion sociale, via l’accès facilité aux micro-crédits, comme vous pouvez le comprendre sur la vidéo suivante :
Pour les professionnels, la Banque de France pourra :
- Favoriser l’obtention de crédit auprès des banques (particulièrement pour les PME)
- Faire office de médiateur entre l’entreprise et la banque/l’organisme de crédit
- Accompagner le développement des TPE
Qui prête au FICP ?
De nombreuses personnes sont exclus du système de crédits traditionnels, parce qu’ils sont en difficultés financières, fichés au FICP ou au FCC ou encore en situation d’interdit bancaire. Parmi les solutions envisageables quand on est FICP, on trouve :
- L’organisme de prêt entre particuliers Younited Credit, qui permet d’emprunter auprès d’investisseurs professionnels, sans passer par une banque. Une solution pour l’obtention d’une somme d’argent rapide, dont on vous parle dans notre avis sur Younited Crédit
- La banque en ligne Cetelem, via ses offres de crédits allant de 500 euros à 75 000 euros. Elle pratique des taux d’intérêt avantageux et analysera votre dossier même si vous êtes en situation d’interdit bancaire ou fiché au FICP. On vous en dit plus dans notre avis sur Cetelem
- La carte Zero d’Advanzia Bank, que nous analysons dans notre avis sur Carte Zero. Il s’agit d’une solution pour obtenir une carte de crédit, ainsi qu’une réserve d’argent à utiliser avec un paiement différé de 6 semaines gratuits. Ses conditions d’accès simplifiées en font une solution intéressante pour les FICP
- Cashper, un organisme de micro-crédit qui propose un prêt à taux 0 aux nouveaux clients. Plus d’informations dans cet avis sur Cashper, ou on énonce les conditions d’accès au prêt facilitées même pour une personne fichée à la Banque de France
Si on ne peut pas accéder à un prêt exceptionnel à de la Banque de France, cet établissement public peut vous accompagner dans plusieurs de vos démarches destinées à assainir vos finances. Comme vous avez pu le constater, vous pouvez ensuite compter sur divers organismes sérieux pour obtenir un crédit même si vous êtes fichés au FICP.
On rappelle que pour sortir du FICP, il convient régulariser vos dettes au plus vite et de faire une demande à la Banque de France, pour qu’elle mette à jour votre situation. Si vous avez un doute sur votre potentielle inscription, découvrez comment savoir si on est fiché à la Banque de France et comment se faire déficher au plus vite.
A lire également : personne riche qui prête de l’argent
