Etre interdit bancaire ne signifie pas forcément être exclu du système bancaire. En effet, cette sanction qui punit les personnes qui émettent des chèques en bois n’est pas toujours aussi restrictive qu’il n’y paraît et peut quand même vous permettre de faire un crédit pour interdit bancaire. Pour autant, si vous êtes interdit bancaire et que vous souhaitez obtenir un prêt, c’est possible. En effet, c’est la loi : toute personne peut faire une demande de prêt, quelle que soit sa situation financière. La seule condition à laquelle doivent de plier les établissements financiers est l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
Autrement dit, il n’est pas possible d’obtenir un prêt personnel sans justificatif de salaire. En revanche, un interdit bancaire qui peut garantir son remboursement pourra lui, accéder au prêt personnel.
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Peut-on obtenir un crédit en étant interdit bancaire ?
Il n’est normalement pas possible d’obtenir un crédit en étant interdit bancaire auprès des banques et organismes de crédits. En effet pour accepter la demande de crédit, l’établissement va se renseigner sur vos revenus et va vérifier si vous n’êtes pas inscrit comme interdit bancaire. Il s’agit de l’une des principales conditions pour se voir refuser un prêt.
Les conditions de prêt sont régulées par la loi – le Code de la Consommation – afin d’endiguer le risque de surendettement. En ce sens, les banques ont l’obligation légale de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. C’est pour cela qu’avant de vous octroyer un crédit -même en ligne – la banque vous demandera certaines garanties de remboursement.
Pour autant si vous êtes dans cette situation ce n’est pas non plus perdu. Vous allez voir dans cet article les autres alternatives qui s’offrent à vous.
Comment obtenir un crédit quand on est fiché banque de France ?
Tout le monde peut faire une demande de prêt. Il existe des solutions pour obtenir un crédit sans CDI, il existe des crédits pour chômeurs, des prêts pour les étudiants… Bref, pour chaque situation il y a une solution.
Mais attention ! Même si tout le monde peut faire une demande de prêt, la banque est libre d’accepter ou non le dossier de l’emprunteur. Le but de la législation étant d’endiguer le surendettement, les établissements financiers sont tenus de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
Voyons les options qui s’offrent à l’interdit bancaire qui a besoin d’un crédit.
Le crédit hypothécaire
Vous l’aurez compris, pour pouvoir obtenir un crédit lorsqu’on est interdit bancaire, il faut monter un dossier solide. Pour cela, il s’agit de présenter des garanties de remboursement qui feront contrepoids avec le profil du mauvais payeur que l’on associe aux interdits bancaires.
Dans le cas où l’interdit bancaire est propriétaire d’un bien immobilier, il peut alors recourir au crédit hypothécaire. Concrètement, cela signifie que l’emprunteur garantie le remboursement de son prêt par son bien, lequel deviendra la propriété de la banque en cas de non-paiement. Ce type de garantie est l’une des plus stables aux yeux de la banque et les chances d’obtenir un crédit, même en étant interdit bancaire sont importantes.
Une fois accepté, le crédit hypothécaire permet au bénéficiaire de disposer de l’argent comme bon lui semble, comme il le ferait dans le cas d’un prêt personnel. Toutefois attention, hypothéquer un bien immobilier n’est pas anodin. Surtout s’il s’agit de la résidence principale.
Attention !
Le rachat de crédit
La plupart du temps, qui s’expose à l’interdiction bancaire est locataire et ne pourra donc pas avoir recours au crédit hypothécaire. Dans ce cas, tant qu’il figure sur les registres de la Banque de France alors la demande de crédit sera compliquée.
Toutefois, il existe un moyen de régulariser une situation financière trop lourde, en faisant une demande de rachat de crédit. Concrètement, cela revient à substituer plusieurs dettes à court terme pour une seule dette sur le long terme. L’avantage est que les mensualités seront moins importantes, puisque la durée de remboursement sera prolongée.
Il ne s’agit pas d’un crédit pour interdit bancaire à proprement parler, toutefois cette alternative permet d’alléger les charges et donc d’augmenter la part allouée aux dépenses autres que celles du remboursement de dettes.
Le crédit renouvelable
Enfin, dernier type de crédit auquel un interdit bancaire peut prétendre : le crédit renouvelable. Il ne sera certainement pas accepté par la banque mais peut éventuellement l’être par une grande enseigne.
En effet on trouve ce type de prêt dans les magasins qui proposent de régler les achats à crédit. Il s’agit souvent de supermarchés, mais de nombreuses enseignes d’électroménager proposent également cette option. Les conditions d’octroi étant généralement flexibles. Il s’agit de l’une des alternatives les plus prisées par les interdits bancaires.
Concrètement, le crédit renouvelable met à disposition de l’emprunteur une certaine somme d’argent, laquelle ne sera jamais supérieure à 3000 €. Chaque fois qu’il pioche dans cette réserve, il est soumis à des échéances de remboursement ainsi qu’à un taux d’intérêt. On dit que ce crédit est renouvelable car ce remboursement permet de reconstituer le capital de départ, lequel peut de nouveau être utilisé.
Mais il faut faire attention car derrière ce système alléchant se cache un risque de surendettement important. En effet ce type de crédit demande une très bonne gestion de budget. En effet, en cas d’impayé, le taux d’intérêt appliqué est très élevé.
Note
Selon une étude menée par la Banque de France, le crédit renouvelable est la cause de 82% des cas de surendettement.
Le crédit pour interdit bancaire en ligne
Selon le montant, la nature du crédit et le type de garantie apportée, vous pouvez obtenir un crédit en ligne avec un interdit bancaire. Les options proposées sont :
- Le prêt hypothécaire
- Le crédit renouvelable
- Le mini-prêt
Le saviez-vous ?
Les conditions de crédit sont régulées par le Code de la Consommation. Mais il faut savoir que seules les sommes supérieurs à 200 € sont considérées comme des prêts. Autrement dit, les mini-crédits ne sont pas soumis aux exigences des conditions d’éligibilité. Cela veut dire que non-seulement il s’agit d’un crédit en ligne accessible en cas d’interdit bancaire. Mais en plus que vous pourrez obtenir rapidement cet argent.
Le micro-crédit
Si la somme dont vous avez besoin est inférieure à 3000 € alors vous pouvez vous tourner vers deux types de micro-crédit :
- Le crédit renouvelable qui se présente sous forme de carte de crédit et peut-être délivré par un magasin.
- Le mini prêt urgent qui concerne les sommes inférieurs à 200 € qui vous pouvez emprunter depuis internet.
L’avantage est que cette forme de crédit est facilement octroyée car les conditions requises sont inclusives. Toutefois, les taux pratiqués se trouvent parmi les plus chers du marché.
AttentionPour les personnes qui se trouvent en difficultés financières, il existe le prêt social. Accordé pour un montant maximum de 5000 €, il s’adresse à ceux qui ont un faible revenu et une situation professionnelles instable. En ce sens le prêt social peut-être une alternative pour ceux ayant besoin d’un crédit sans justificatif de salaire, comme pour ceux qui sont interdit bancaire.
Notez cependant que ce prêt est accordé en cas de dépense justifiée. Comme la réparation d’un véhicule pour se rendre au travail, le financement d’une formation, des soins médicaux …
Le prêteur sur gage
Si votre banque refuse de vous accorder un prêt à cause de votre interdit bancaire, alors vous pouvez vous tourner vers le prêteur sur gage. Pour pouvoir emprunter de l’argent, vous devrez laisser un bien en caution. Vous pourrez le récupérer une fois que vous aurez remboursé la somme prêtée ainsi que les intérêts liés.
Le crédit de particulier à particulier pour interdit bancaire
Enfin, sachez qu’il existe des plateformes qui mettent en relation emprunteurs et prêteurs entre particuliers. Cela ne veut pas dire qu’il ne faudra pas démontrer votre solvabilité et monter un dossier solide.
N’importe qui peut accéder au FNCI et savoir si vous êtes interdit bancaire.
Faîtes toutefois attention a bien choisir votre plateforme car il existe de nombreuses arnaques au crédit sur la toile. Pour savoir si un organisme est légitime, consultez l’ORIAS. Ce registre liste tous les établissements habilités à prêter de l’argent.
ImportantLe prêt d’honneur de la CAF
Cette solution financière est le crédit pour chômeur et/ou interdit bancaire par excellence. Le prêt d’honneur a spécialement été crée pour les personnes qui traversent une période de difficulté financière. Ce prêt concerne de faibles montants, mais les fonds sont disponibles immédiatement et surtout, vous pouvez profiter d’un taux d’intérêt 0%.
Bon à savoirQui prête de l’argent aux interdits bancaires ?
Même si la plupart des organismes financiers vont refuser de faire un crédit à quelqu’un en situation d’interdit bancaire. Certaines banques et d’autres institutions peuvent pour prêter de l’argent.
Les banques
Certaines banques, certes peu nombreuses, peuvent accorder sous forme de microcrédit social à des personnes en situation d’interdit bancaire. C’est le cas de la banque postale par exemple et de quelques banques en ligne.
Vous retrouverez aussi les organismes financiers comme Cetelem ou encore Cofinoga. Ils accordent des crédits aux interdits bancaires mais toutefois le taux d’intérêt sera bien plus élevé.
La CAF
La CAF peut également octroyer des crédits pour des cas particuliers comme des travaux importants à faire dans l’habitation ou l’achat/réparation d’un véhicule nécessaire pour travail. Les dossiers de demandes sont étudiés et un crédit à la consommation peut être accordé.
La Croix Rouge
La Croix Rouge met également une aide financière à disposition sous forme de micro-crédits personnels par le biais de banques partenaires. Ces crédits doivent servir à financer un besoin personnel ou aider dans projet d’insertion professionnelle.
Les montants accordés peuvent aller de 300 à 3000€ et sont remboursables entre 6 et 36 mois avec un TAEG à 4%.
Comment acheter une voiture quand on est interdit de crédit ?
Si vous souhaitez acheter une voiture et que vous êtes en situation d’interdit bancaire vous pouvez faire appel à la CAF ou encore pôle emploi qui peuvent vous octroyer une aide jusqu’à 1500 euros pour l’achat d’un véhicule.
Bien évidemment vous devez prouver que cette voiture est nécessaire pour votre recherche d’emploi ou vos déplacements professionnels.
A noter qu’il existe aussi des crédits auto 0% qui sont proposés par différents constructeurs.
Pendant combien de temps reste-t-on interdit bancaire ?
L’inscription en tant qu’interdit bancaire peut durer 5 ans maximum. Il est possible de diminuer cette durée en payant les dettes contractées.
Vous voilà à présent informé des solutions qui s’offrent à vous si vous êtes en cas d’interdit bancaire, vous pouvez retrouver dans cet article le moyen de comment savoir si votre dossier de surendettement est fini.
